Whales: Giants of the Ocean

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Whales: Giants of the Ocean

Whales are among the largest and most remarkable animals on Earth. These marine mammals live in oceans around the world, from warm tropical waters to the cold seas surrounding the poles.

Life Beneath the Surface

Although whales spend their lives in water, they breathe air through blowholes located on top of their heads. They must regularly return to the surface to breathe before diving again in search of food or traveling through the ocean.

Whales are warm-blooded, give birth to live young, and nurse their calves with milk. A thick layer of fat called blubber helps protect them from cold water and stores energy during long migrations.

Two Main Groups

Whales are generally divided into baleen whales and toothed whales. Baleen whales filter small animals from the water using flexible plates inside their mouths. This group includes blue whales, humpback whales, and gray whales.

Toothed whales use teeth to catch fish, squid, and other prey. Many of them also use echolocation, producing sounds and listening for returning echoes to understand their surroundings. Sperm whales, belugas, and orcas belong to this group.

The Blue Whale

The blue whale is the largest known animal to have ever lived. An adult can grow longer than a city bus and weigh well over one hundred tonnes. Despite its enormous size, it feeds mainly on tiny crustaceans called krill.

Communication and Migration

Whales communicate using clicks, whistles, pulses, and complex songs. Some sounds can travel across great distances underwater. Humpback whales are especially famous for their long, patterned songs.

Many species migrate thousands of kilometres each year. They often feed in cold, nutrient-rich waters before traveling to warmer regions where they mate and give birth.

Protecting Whales

Commercial hunting once caused severe declines in many whale populations. Today, whales also face threats from fishing gear, ship collisions, underwater noise, pollution, and changes to ocean ecosystems.

Conservation programs, safer fishing practices, protected habitats, and international cooperation can help whale populations recover. Protecting whales also supports healthier oceans because these animals play an important role in marine food webs and nutrient cycles.

Whales: Giants of the Ocean

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Whales: Giants of the Ocean

Whales are among the largest and most remarkable animals on Earth. These marine mammals live in oceans around the world, from warm tropical waters to the cold seas surrounding the poles.

Life Beneath the Surface

Although whales spend their lives in water, they breathe air through blowholes located on top of their heads. They must regularly return to the surface to breathe before diving again in search of food or traveling through the ocean.

Whales are warm-blooded, give birth to live young, and nurse their calves with milk. A thick layer of fat called blubber helps protect them from cold water and stores energy during long migrations.

Two Main Groups

Whales are generally divided into baleen whales and toothed whales. Baleen whales filter small animals from the water using flexible plates inside their mouths. This group includes blue whales, humpback whales, and gray whales.

Toothed whales use teeth to catch fish, squid, and other prey. Many of them also use echolocation, producing sounds and listening for returning echoes to understand their surroundings. Sperm whales, belugas, and orcas belong to this group.

The Blue Whale

The blue whale is the largest known animal to have ever lived. An adult can grow longer than a city bus and weigh well over one hundred tonnes. Despite its enormous size, it feeds mainly on tiny crustaceans called krill.

Communication and Migration

Whales communicate using clicks, whistles, pulses, and complex songs. Some sounds can travel across great distances underwater. Humpback whales are especially famous for their long, patterned songs.

Many species migrate thousands of kilometres each year. They often feed in cold, nutrient-rich waters before traveling to warmer regions where they mate and give birth.

Protecting Whales

Commercial hunting once caused severe declines in many whale populations. Today, whales also face threats from fishing gear, ship collisions, underwater noise, pollution, and changes to ocean ecosystems.

Conservation programs, safer fishing practices, protected habitats, and international cooperation can help whale populations recover. Protecting whales also supports healthier oceans because these animals play an important role in marine food webs and nutrient cycles.

Stakes rakeback: Sådan virker bonusvilkårene for spillere

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Du satte måske hele din saldo ind på et spil uden at tjekke, hvor meget det bidrog til omsætningskravet. Det er den betingelse, de fleste misforstår ved rakeback, og den kan få selv en lille bonus til at føles bundet i lang tid. For dine penge betyder det, at du kun kan hæve gevinster, når omsætningskravet er opfyldt med de spil, der tæller med.

Sådan gør du krav på rakeback-tilbuddet

Rækkefølgen er vigtig, når du vil gøre krav på rakeback. Følg trinnene herunder, så undgår du at miste retten til bonusen.

  1. Opret en konto. Brug dine egne oplysninger, og undlad at oprette flere konti. Det sikrer, at rakebacken senere kan udbetales til dig.
  2. Log ind på din konto. Rakebacken er knyttet til din spillerprofil, og du skal være logget ind for at se dine muligheder. Uden login kan du ikke aktivere noget.
  3. Find bonussektionen. Gå til det område, hvor bonusser og loyalitetsfordele vises. Her fremgår det, hvordan du tilmelder dig rakeback-ordningen.
  4. Tilmeld dig rakeback. Aktivér ordningen, før du begynder at spille de spil, der udløser rakeback. Spil inden tilmelding tæller ikke med.
  5. Spil de rigtige spil. Kun spil, der er en del af ordningen, udløser rakeback. Vælg derfor spil, hvor du kan se, at de tæller med.
  6. Følg din optjening. Se, hvordan din rakeback vokser i din kontooversigt. Det hjælper dig med at vurdere, hvornår du kan hæve.
  7. Hæv, når kravene er opfyldt. Rakebacken kan først hæves, når eventuelle omsætningskrav er indfriet. Tjek derfor dine vilkår, inden du anmoder om udbetaling. https://stakes.dk/bonus/rakeback/ har en side med bonusvilkår, hvor du kan se, hvordan rakebacken hænger sammen med dit loyalitetsprogram.

Når du har gennemført trinnene, er din rakeback aktiv. Husk, at eventuelle gevinster først bliver dine, når omsætningskravet er opfyldt.

Vilkårene forklaret med enkle ord

Tabellen nedenfor opsummerer de vigtigste begreber i rakeback-ordningen. Brug den som en hurtig reference, når du læser vilkårene.

Begreb Hvad det betyder Hvad du skal tjekke
Rakeback En del af den rake, du betaler, der føres tilbage til dig som bonus Om rakebacken udbetales kontant, eller om den er bundet til omsætning
Omsætningskrav Det antal gange, du skal spille bonusbeløbet igennem, før du kan hæve Hvilke spil der tæller med i omsætningen, og hvor meget de bidrager
Spilbidrag Den andel af din indsats, der tæller mod omsætningskravet At spil med lavt bidrag gør det sværere at opfylde kravet
Loyalitetsprogram Et system, hvor din aktivitet giver adgang til fordele som rakeback Hvordan du stiger i niveau, og om fordelene ændrer sig
Maksimal udbetaling Den øvre grænse for, hvor meget du kan hæve fra bonuspenge Om grænsen gælder per udbetaling eller i alt

Det begreb, spillere oftest misforstår, er omsætningskravet. De tror, at rakebacken er rede penge, men den skal først spilles igennem. Det betyder, at du ikke kan hæve rakebacken med det samme, selv om den vises som en bonus på din konto.

Et andet område, der skaber forvirring, er forskellen mellem rakeback og almindelige bonusser. Rakeback optjenes løbende gennem dit spil, mens en bonus typisk gives ved indbetaling. For dig betyder det, at du skal holde øje med begge dele, hvis du deltager i flere tilbud samtidig.

Når du læser om stake loyalitetsprogram, så læg mærke til, hvordan niveauerne påvirker din rakeback. Højere niveauer kan give en større andel tilbage, men omsætningskravet kan stadig gælde. Det er derfor vigtigt at forstå, hvad hvad er stake rakeback konkret indebærer for din konto.

Spilbidraget er den del, der afgør, hvor hurtigt du når i mål. Hvis du spiller spil med lavt bidrag, går det langsommere med at opfylde kravet. Vælg derfor spil, hvor bidraget er højt, hvis dit mål er at hæve rakebacken.

Et regneeksempel med omsætningskrav

Dette er et illustrativt eksempel og ikke Stakes faktiske vilkår. Tallene er valgt for at vise, hvordan et omsætningskrav påvirker din bonus.

Forestil dig, at du indbetaler 50 kroner, og at du får en bonus på 50 kroner. Omsætningskravet er 35 gange bonusbeløbet. Regnestykket er: 50 kroner gange 35 = 1.750 kroner, som du skal spille igennem, før bonuspenge kan hæves.

Hvis du spiller spil, der bidrager med 100 procent, tæller hver indsats krone for krone. Spiller du derimod spil med 50 procent bidrag, skal du spille dobbelt så meget. Det viser, hvorfor valget af spil har stor betydning for, hvor lang tid det tager at opfylde kravet.

Når du har spillet 1.750 kroner igennem på spil med fuldt bidrag, er kravet opfyldt. Herefter kan du hæve det beløb, der står tilbage, hvis du også overholder en eventuel maksimal udbetaling. Uden at kende de præcise vilkår kan du bruge eksemplet til at forstå sammenhængen.

Bemærk, at eksemplet antager, at hele bonusbeløbet er bundet til omsætning. Hvis kun en del af rakebacken er bundet, ændrer regnestykket sig. Det understreger, hvorfor du skal læse vilkårene for din konkrete ordning.

Spilbidrag og hvad det betyder for dig

Ikke alle spil tæller lige meget mod omsætningskravet. Nogle spil bidrager med hele indsatsen, mens andre kun tæller en brøkdel. Derfor kan dit valg af spil få stor betydning for, hvor hurtigt du bliver færdig.

Spil med højt bidrag gør det hurtigere at opfylde kravet. Spil med lavt bidrag kræver, at du spiller mere igennem for at nå samme resultat. Vælg derfor spil, hvor du kan se, at bidraget er højt, hvis du vil hæve rakebacken hurtigt.

Nogle spil kan være helt udelukket fra omsætningen. Det betyder, at din indsats på disse spil slet ikke tæller med. Spiller du kun disse spil, når du aldrig i mål med kravet, uanset hvor meget du spiller.

For at undgå at spilde tid, så tjek spilbidraget, inden du begynder at spille. Hvis du skifter mellem spil, kan du med fordel vælge dem med højest bidrag først. På den måde udnytter du din tid og dine penge bedst muligt.

Udbetaling efter en bonus

Når du har spillet omsætningskravet igennem, kan du anmode om en udbetaling. Før du gør det, skal du sikre dig, at alle vilkår er opfyldt. Ellers kan udbetalingen blive afvist eller forsinket.

Udbetalingen kan være underlagt en maksimal grænse. Det betyder, at du ikke nødvendigvis kan hæve hele din gevinst på én gang. Tjek derfor, hvordan grænsen er fastsat for din bonus.

Nogle bonusser kræver, at du gennemfører en identitetskontrol, før penge kan udbetales. Det er en normal procedure for at sikre, at udbetalingen går til den rette person. Sørg for, at dine oplysninger er korrekte og opdaterede.

Hvis du har flere aktive bonusser, kan de påvirke hinanden. Det er ikke sikkert, at du kan hæve fra én bonus, mens en anden stadig er aktiv. Hold derfor styr på, hvilke tilbud der er i gang på din konto.

Når udbetalingen er godkendt, modtager du pengene på den valgte løsning. Indtil da er beløbet ikke tilgængeligt for dig. Det er derfor en god idé at planlægge, hvornår du vil hæve i forhold til din spilaktivitet.

Faldgruber du skal undgå

Der er flere typiske fejl, som kan koste dig din bonus eller forsinke din udbetaling. Her er de vigtigste at holde øje med.

  • At spille før tilmelding. Spil inden din tilmelding til rakeback tæller ikke med. Tilmeld dig derfor, før du begynder at spille de relevante spil.
  • At overse spilbidraget. Spil med lavt bidrag gør det sværere at opfylde kravet. Tjek bidraget, inden du vælger spil.
  • At glemme omsætningskravet. Rakeback er ikke rede penge fra starten. Du skal spille igennem, før du kan hæve.
  • At have flere aktive bonusser. De kan påvirke hinanden og gøre udbetalingen mere kompleks. Undgå at aktivere flere bonusser samtidig, hvis du vil holde overblikket.
  • At hæve for tidligt. Hvis du anmoder om udbetaling, før kravet er opfyldt, kan bonussen blive annulleret. Vent derfor, til du er sikker på, at alle krav er indfriet.
  • At bruge forkerte oplysninger. Forkerte personoplysninger kan forsinke identitetskontrollen. Sørg for, at dine data er korrekte fra starten.
  • At ignorere maksimal udbetaling. Grænsen kan betyde, at du ikke kan hæve hele gevinsten. Læs vilkårene, så du ved, hvad du kan forvente.

Ved at undgå disse faldgruber øger du dine chancer for at få glæde af rakebacken uden overraskelser. Det kræver kun lidt forberedelse og opmærksomhed på vilkårene.

Regisztráció és ellenőrzés a TippmixPRO online felületén

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Egy játékos nemrég azzal szembesült, hogy a regisztráció után nem tudott azonnal játszani, mert az ellenőrzéshez szükséges iratok nem voltak kéznél. A TippmixPRO online felületén ez a leggyakoribb hiba: a játékos kitölti az űrlapot, de az ellenőrzésre csak később gondol. Pedig a folyamat akkor gördül zökkenőmentesen, ha már az első lépés előtt összekészíted, amit a rendszer kérni fog.

Az ellenőrzéshez szükséges dokumentumok

Az ellenőrzés akkor megy gyorsan, ha a fényképek élesek, és minden adat egyezik a regisztrációnál megadottakkal. Az alábbiakat érdemes már a regisztráció előtt összekészíteni.

  • Személyazonosító okmány: személyi igazolvány vagy útlevél. Fontos, hogy az érvényességi időn belül legyen, és minden sarka látszódjon a fotón.
  • Lakcímet igazoló dokumentum: egy közüzemi számla vagy hivatalos levél. A nevednek és a címednek egyeznie kell a regisztrációnál megadott adatokkal.
  • Adóazonosító jel: az űrlapon megadott adatnak egyeznie kell a nyilvántartással. Eltérés esetén az ellenőrzés megakad.
  • Bankkártya vagy bankszámla adatai: csak a saját neveden szereplő számla fogadható el. A kártyán látható névnek egyeznie kell az okmányoddal.
  • Éles, színes fényképek: a dokumentumokat tükröződés és elmosódás nélkül fényképezd le. A rendszer a homályos képeket visszautasítja.
  • Egyedi e-mail cím és telefonszám: olyan elérhetőség, amelyhez kizárólag te férsz hozzá. Erre érkezik az ellenőrző üzenet és a belépési értesítés.

Regisztráció lépésről lépésre

A folyamat rövid, de minden lépésnél érdemes figyelni az adatok pontosságára. Egy elgépelt név vagy cím később az ellenőrzésnél bukkan elő.

  1. Nyisd meg a TippmixPRO online oldalát böngészőben, és keresd a regisztrációs űrlapot. Ellenőrizd, hogy a biztonságos kapcsolat jelzése látszik-e a címsorban.
  2. Add meg a személyes adataidat: nevet, születési dátumot, lakcímet. Ezeknek betű szerint meg kell egyezniük az okmányaidon szereplő adatokkal.
  3. Válassz felhasználónevet és erős jelszót. A jelszó legyen hosszú, és ne szerepeljen más oldalakon használt jelszóként.
  4. Add meg az e-mail címedet és a telefonszámodat. Ezekre érkezik majd a megerősítő üzenet, amellyel aktiválod a fiókot.
  5. Fogadd el a felhasználási feltételeket, és erősítsd meg, hogy elmúltál a játékhoz szükséges életkor. Ezt a rendszer a későbbi ellenőrzés során is vizsgálja.
  6. Töltsd fel az első befizetést a kiválasztott fizetési móddal. Ügyelj arra, hogy a számla a saját neveden szerepeljen.
  7. Indítsd el a személyazonosság ellenőrzését a fiókodon belül, és töltsd fel a kért dokumentumokat. Az ellenőrzés lezárultáig egyes funkciók korlátozottak lehetnek.

Engedély és játékosvédelem

A TippmixPRO online felülete szabályozott környezetben működik, ahol a játékosok védelme kiemelt szerepet kap. Az engedély megléte azt jelenti, hogy a szolgáltatót független hatóság ellenőrzi, és a működésének meg kell felelnie az előírt feltételeknek. Ez a játékos számára azt jelenti, hogy panasz esetén van hova fordulni, és a kifizetések rendje nem a szolgáltató szabad döntésén múlik.

Az SSL titkosítás a böngésző és az oldal közötti adatforgalmat védi. Amikor adatot adsz meg, érdemes a címsorban a lakat ikonra és a biztonságos kapcsolat jelzésére figyelni. Ha ez hiányzik, ne add meg a belépési adataidat. Ez a gyakorlat a mobil böngészőben ugyanúgy érvényes, mint asztali gépen.

A KYC eljárás célja, hogy a fiók mögött valódi, nagykorú személy álljon. A szolgáltató az okmányok és a lakcím egyeztetésével zárja ki a visszaéléseket és a pénzmosást. Az ellenőrzés a játékos számára kötelező lépés, nem kihagyható formaság. Amíg nem zárul le, a kifizetéskérelmek feldolgozása szünetelhet.

A játékosvédelem része az önkorlátozás lehetősége is. A fiókodon belül beállíthatod a saját limiteidet, amelyek a befizetésekre vagy a játékidőre vonatkoznak. Ezek a beállítások a játékos érdekét szolgálják, és nem a nyerési esélyeket módosítják. Ha úgy érzed, hogy a játék kikerül az irányításod alól, érdemes élni ezekkel a lehetőségekkel.

Játék mobilon

A telefonos böngészőből ugyanaz a fiók érhető el, mint asztali gépen, külön letöltés nélkül. Az alábbiakat érdemes betartani a biztonságos használathoz.

  • Nyisd meg a TippmixPRO online oldalát a telefon böngészőjében. A lakat ikonnak itt is látszania kell a címsorban.
  • Jelentkezz be a megszokott felhasználóneveddel és jelszavaddal. Ne mentsd a jelszót nyilvános eszközön.
  • Használj stabil internetkapcsolatot a fogadás leadásakor. Gyenge térerőnél a megerősítés elmaradhat.
  • Ellenőrizd a fogadás összegét és a kiválasztott eseményt a megerősítés előtt. Mobilon könnyebb elgépelni egy összeget.
  • Ne oszd meg a bejelentkezési adataidat, és ne használd más fiókját. A fiók a saját nevedhez kötött.
  • Zárd le a böngésző munkamenetét, ha idegen eszközt használtál. Ez a belépési adatok védelmét szolgálja.

Hogyan működnek a VIP szintek

A törzsvásárlói rendszer a játékaktivitás alapján sorolja a játékosokat szintekbe. A szintekhez tartozó előnyök a rendszer leírásában szerepelnek, és a fiókodon belül követhetők.

  • A szintek egymásra épülnek, és a játékos előre halad a rendszerben. A magasabb szint több lehetőséget nyit meg.
  • A pontok a játékaktivitásból gyűlnek. A pontok száma és a szintekhez szükséges mennyiség a rendszer feltételei szerint alakul.
  • A szintekhez járó jutalmak között bónuszok és egyéb kedvezmények szerepelnek. A pontos összetétel a fiókodban látható.
  • A tippmixpro törzsvásárlói rendszere a fiókhoz kötődik, ezért csak bejelentkezve érhető el. A szinted a belépés után azonnal látszik.
  • A pontok gyűjtése folyamatos, de a szintek közötti váltás a rendszer szabályai szerint történik. Érdemes a saját előrehaladásodat a fiókban nyomon követni.
  • A tippmixpro app helyett mobilon a böngészőből éred el ugyanezeket az előnyöket. A TippmixPRO online fiókban a szinted és a pontjaid egy helyen láthatók.

Befizetési limitek és feldolgozási idők

Az alábbi táblázat azt mutatja, milyen feltételeket érdemes ellenőrizni a befizetés és a kifizetés előtt. A konkrét összegek és idők a fiókodban, a kiválasztott módszernél jelennek meg.

Művelet Mit érdemes ellenőrizni Mire számíthatsz
Első befizetés A számla a saját neveden szerepel-e A jóváírás a módszer jóváhagyásától függ
Ismételt befizetés A fiókban beállított saját limit A limit feletti összeg nem megy át
Kifizetés kérése A KYC ellenőrzés lezárult-e Ellenőrzés nélkül a kérés függőben marad
Kifizetés jóváhagyása A megadott bankszámla egyezése Az utalás a banki feldolgozástól is függ
Módosított adatok Az adatváltozás megerősítése Új ellenőrzés válhat szükségessé

A befizetésnél a legfontosabb, hogy a fizetési eszköz a saját nevedhez tartozzon. Ha más nevén szereplő kártyát használsz, a befizetés akadályba ütközhet. A fiókban beállított saját limit a befizetésekre is érvényes, és a rendszer ezt minden tranzakciónál figyeli.

A kifizetés kérése előtt érdemes lezárni a személyazonosság ellenőrzését. Ellenőrzés nélkül a kérés függőben marad, hiába van fedezet a fiókban. Az utalás ideje a banki feldolgozástól is függ, ezért a jóváírás nem azonnal történik. Az adatok módosítása új ellenőrzést indíthat, ezért a számlaszámot csak indokolt esetben változtasd. A feldolgozási idő a kiválasztott módszertől függ, és a fiókodban követhető. A kifizetés állapotát a tranzakciós előzményekben látod.

Fiókbeállítások és biztonság

A belépés biztonsága a fiók beállításaival erősíthető. A 2FA bekapcsolásával a belépéshez a jelszón túl egy második megerősítés is kell. Ez a telefonszámhoz vagy egy hitelesítő alkalmazáshoz kötődik. A beállítást a fiók biztonsági menüjében találod, és bármikor módosíthatod.

Az elfelejtett jelszót a belépő oldalon keresztül állíthatod vissza. A visszaállítás az e-mail címedre érkező üzenettel indul, ezért fontos, hogy az elérhetőség naprakész legyen. Ha a telefonszámod megváltozott, előbb frissítsd a fiókban, különben a megerősítő üzenet nem érkezik meg. A régi elérhetőség elhagyása később az ellenőrzésnél okozhat gondot.

Gyakori kérdések

Mikor kell megadnom a személyes adataimat?

A regisztrációs űrlapon már a legelején meg kell adnod a nevedet, a születési dátumodat és a lakcímedet. Ezeknek egyezniük kell az okmányaidon szereplő adatokkal. Az ellenőrzés során a rendszer ezeket veti össze a feltöltött dokumentumokkal. Az eltérés az ellenőrzés megakadását okozza.

Miért marad függőben a kifizetésem?

A leggyakoribb ok, hogy a személyazonosság ellenőrzése még nem zárult le. Ilyenkor a kérés feldolgozása szünetel, amíg a dokumentumokat jóvá nem hagyják. A másik ok a bankszámla adatainak eltérése lehet. A kérés állapotát a tranzakciós előzményekben követheted.

Használhatom a fiókot a telefon böngészőjéből?

Igen, a telefonos böngészőben ugyanaz a fiók érhető el, külön letöltés nélkül. A belépéshez a megszokott felhasználóneved és jelszavad kell. Érdemes ellenőrizni, hogy a címsorban látszik-e a biztonságos kapcsolat jelzése. Nyilvános eszközön ne mentsd a jelszót.

Mit jelentenek a VIP szintek?

A rendszer a játékaktivitás alapján sorolja a játékosokat szintekbe. A magasabb szint több előnyt nyit meg, amelyek a fiókban láthatók. A pontok gyűjtése folyamatos, a szintekhez szükséges mennyiség a rendszer feltételei szerint alakul. A saját előrehaladásodat a fiókodban követheted.

Módosíthatom a regisztrációnál megadott adatokat?

A fiókban elérhető beállításokkal több adat is módosítható. A név és a lakcím változtatása azonban új ellenőrzést indíthat. Ilyenkor a kifizetések ismét függőben maradhatnak, amíg az egyeztetés lezárul. Ezért érdemes az adatokat már a regisztrációnál pontosan megadni.

Készítsd elő a személyazonosító okmányodat és a lakcímedet igazoló dokumentumot, mielőtt kitöltöd a regisztrációs űrlapot. Így az ellenőrzés nem akasztja meg a játékot, és a kifizetés sem marad függőben.

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Cuando la prevención se abre paso: El SARLAFT del sector solidario frente al reto de las Finanzas Abiertas

by with No Comment Blog

Cuando la prevención se abre paso: El SARLAFT del sector solidario frente al reto de las Finanzas Abiertas

 

Durante años, el SARLAFT ha sido en el sector solidario, ante todo, un  ejercicio puertas adentro. Cada entidad construyó su propio sistema para  conocer a sus asociados, vigilar sus movimientos y detectar cualquier indicio  de que sus productos estuvieran siendo utilizados para legitimar dinero de  origen ilícito. Ese trabajo, silencioso y en gran medida invisible para el  asociado promedio, ha sido durante décadas uno de los pilares menos  visibles, pero más determinantes de la confianza que sostiene al sector  solidario. Sin embargo, un cambio regulatorio reciente está a punto de  transformar por completo el terreno sobre el que ese trabajo se sostiene; ese  cambio hoy en día tiene nombre propio: el Decreto 368 de 2026.

 

Esta norma  convirtió en obligatorio un modelo de finanzas abiertas que hasta entonces  era apenas voluntario; en términos simples, el nuevo esquema exige que  buena parte del sistema financiero colombiano, incluidas numerosas  cooperativas y entidades del sector solidario, comparta información  financiera de sus asociados con otras entidades, siempre que estos lo  autoricen expresamente. Lo que antes era una decisión estratégica de  cada organización se convirtió, de la noche a la mañana, en una obligación  legal ineludible. 

 

La coincidencia de estos dos procesos —uno construido durante años  puertas adentro y otro que ahora obliga a mirar puertas afuera— no es  casualidad. El SARLAFT depende, en última instancia, de la calidad y la  cantidad de información que cualquier entidad tiene sobre sus asociados.  Mientras más completo sea ese conocimiento, más fácil resulta identificar  un comportamiento que se aparta de lo esperado. Las finanzas abiertas, por  su propia naturaleza, multiplican exactamente ese insumo: la cantidad de  datos financieros que circulan entre entidades. De ahí que para cualquier  área de cumplimiento del sector solidario, este no sea un tema que pueda  seguir tratándose como un asunto exclusivamente tecnológico o  exclusivamente legal. Es, ante todo, un asunto de prevención.

El primer efecto de esta convergencia es que amplía considerablemente el  terreno que el SARLAFT debe vigilar. Antes bastaba con observar lo que  ocurría dentro de los sistemas propios de la cooperativa; ahora es necesario  entender también qué información entra desde otras entidades, qué  información sale hacia terceros, y qué ocurre con esos datos una vez  abandonan el perímetro que la organización puede controlar  directamente. Ese ejercicio no es sencillo, y trae consigo una serie de riesgos  que hasta hace poco simplemente no existían en estos términos.

 

El primero de esos riesgos tiene que ver con la velocidad. Los nuevos sistemas  de pagos interoperables (es decir, que operan entre ellos) mueven el dinero  entre entidades distintas en cuestión de segundos, lo cual reduce  dramáticamente el margen de tiempo disponible para detectar y contener  una operación irregular antes de que se complete. El segundo riesgo es la  trazabilidad: cuando una transacción atraviesa varias plataformas y  entidades antes de llegar a su destino final, reconstruir el origen real del  dinero se vuelve una tarea considerablemente más compleja que cuando  toda la operación ocurría dentro de una sola institución.

A esto se suma un  tercer riesgo, quizás el más delicado: buena parte de las Fintechs y  plataformas que hoy participan en este ecosistema no están sujetas al  mismo nivel de vigilancia que una cooperativa o un banco, lo que abre  espacios donde el control puede diluirse. Y, por último, persiste una pregunta  que la regulación todavía no responde con claridad: cuando algo falla en  un flujo de información que involucra a varias entidades, ¿quién asume la  responsabilidad frente al asociado afectado? 

 

Sería un error quedarse únicamente con la lectura de los riesgos, puesto que  bien gestionada, esta misma apertura de información puede convertirse en  una herramienta poderosa para fortalecer, no debilitar, el sistema de  prevención de una entidad. Un conocimiento más completo del asociado,  construido a partir de fuentes adicionales y siempre bajo su autorización,  permite detectar con mayor precisión cuándo un comportamiento  realmente se aparta de lo esperado, en lugar de depender únicamente de  la información que el propio asociado decide declarar.

La posibilidad de  cruzar datos entre distintas entidades también facilita identificar patrones que ninguna entidad, actuando sola, lograría ver; por ejemplo, una misma  persona recibiendo simultáneamente recursos de múltiples fuentes, que  vistas de manera aislada, no despertarían ninguna alerta. 

 

Ese mismo principio aplica a uno de los ejercicios más exigentes del SARLAFT  que es el de identificar quién está realmente detrás de una empresa que  solicita vincularse como asociado. Contar con un panorama financiero más  amplio facilita cruzar información y confirmar que la estructura declarada  corresponde con la realidad, reduciendo el riesgo de que una cooperativa  termine, sin saberlo, prestando sus servicios a una estructura diseñada para  ocultar el origen o el destino de los fondos.

Y hay todavía un beneficio  adicional, menos técnico, pero igual de importante, cuando una  cooperativa le explica a sus asociados, con claridad, qué información  comparte, para qué la utiliza y qué garantías existen, no solo está  cumpliendo con una obligación normativa; está reforzando exactamente el  mismo activo que ha sostenido al sector solidario durante las generaciones:  la confianza. 

 

Frente a este panorama, no se trata de elegir entre abrirse al nuevo modelo  de datos o proteger el sistema de prevención construido durante años,  porque ambas obligaciones ya coexisten y seguirán haciéndolo. La  pregunta relevante es: ¿Cómo lograr que convivan bien? Eso exige que los  controles internos dejen de pensarse únicamente puertas adentro y  empiecen a considerar también los flujos de información que entran y salen  a través de las nuevas conexiones digitales.

Exige, igualmente, que los  equipos que atienden directamente a los asociados comprendan este  nuevo entorno no solo desde el punto de vista técnico, sino desde lo que  significa para la prevención del riesgo, de modo que puedan resolver dudas  y transmitir seguridad en el momento mismo en que un asociado autoriza el  uso de su información, y exige, sobre todo, que ninguna señal de alerta,  venga de donde venga, reciba menos atención que aquella que se genera  puertas adentro de la entidad.

 

El SARLAFT y las finanzas abiertas pueden parecer, a primera vista, dos  universos regulatorios distintos, uno construido sobre la prevención y el otro  sobre la apertura; pero en el fondo comparten una misma raíz, ambos  dependen de qué tan bien conoce una entidad a las personas con las que  trabaja, y de qué tan responsablemente cuida la información que estas le  confían.

La diferencia es que esa responsabilidad ya no puede pensarse  como un ejercicio aislado dentro de las cuatro paredes de la entidad, sino  como parte de un ecosistema financiero cada vez más interconectado.  Para un sector que se ha construido históricamente sobre la cercanía y la  confianza con sus asociados, este nuevo entorno no tiene por qué  representar una amenaza. Bien gestionado, puede convertirse en la  oportunidad de demostrar, una vez más, que esa confianza sigue siendo el  verdadero capital del sistema solidario, más aún con entidades que  cuentan en su portafolio con productos de ahorro y crédito.

 

Acompañamiento Estratégico para el Sector Solidario 

Giovanni Caicedo hace parte del Equipo del Programa de Transformación  Digital del Sector Solidario. Como Consultor de Transformación Digital y  responsable de Academy, aporta su visión y experiencia para guiar a las  entidades frente a los grandes desafíos tecnológicos e institucionales del  sector. 

Economista de profesión, Giovanni cuenta con más de 10 años de  experiencia en gestión de proyectos de desarrollo, transformación  institucional y formulación de políticas públicas. Es Especialista en Riesgo  Financiero y Magíster en Planeación para el Desarrollo. Complementa su  perfil como docente universitario en áreas económicas, Fintech y analítica  de datos, destacándose además en el asesoramiento, elaboración y  capacitación de ofertas académicas.

En la práctica, Giovanni es un profesional que combina el análisis  económico con el diseño de soluciones sostenibles y escalables, siempre  orientadas al impacto social. Su amplia trayectoria abarca la estructura,  planeación y seguimiento de auditorías internas y externas, gestión del  cambio, articulación interinstitucional, presupuestos y monitoreo de  procesos y riesgos. Su enfoque consultivo se centra en articular la  planificación estratégica con el uso de tecnologías emergentes, con el  objetivo de fortalecer la gestión institucional de las organizaciones. 

 

Referencias: 

  • Cambridge Centre for Alternative Finance (CCAF), Financial  Innovation for Impact (Fii) y Bank for International Settlements (BIS).  (2026). Enabling Open Finance in EMDEs: Incentives, Liability, and  Performance Measurement. University of Cambridge Judge Business  School. 
  • DataCrédito Experian. (2025). Cómo impulsar las Finanzas Abiertas en  Colombia: Inclusión, Innovación y Justo Intercambio de Valor. 
  • República de Colombia. (2026). Decreto 368 de 2026, por medio del  cual se modifica el Decreto 2555 de 2010 en lo relacionado con el  Sistema de Finanzas Abiertas. Ministerio de Hacienda y Crédito  Público. 
  • Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). (2023). Las  Recomendaciones del GAFI: Estándares Internacionales sobre la  Lucha contra el Lavado de Activos y el Financiamiento del Terrorismo y la Proliferación.
  • Superintendencia de la Economía Solidaria. Circular Básica Jurídica y  Contable (normativa vigente sobre gestión de riesgos del sector  solidario).

 

GIOVANNI CAICEDO –  Director del Programa ACADEMY

 

 

Créer son compte chez Instant Casino depuis un téléphone

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La dernière fois, vous avez lancé une partie sur votre téléphone sans avoir vérifié le nom inscrit sur le compte : le retrait a été bloqué le temps d’un contrôle. Chez Instant Casino, ce détail revient souvent chez les joueurs qui jouent surtout sur mobile. Voici comment éviter ce blocage et avancer sans perdre de temps.

Ce qu’il faut préparer avant de jouer

Une session mobile réussie se prépare en quelques minutes, avant même d’ouvrir la page d’inscription.

  • Choisissez un pseudo que vous n’utilisez pas ailleurs. Il servira à identifier votre compte auprès du support.
  • Préparez une adresse e-mail à laquelle vous accédez depuis le téléphone. C’est par là que passent les messages de confirmation.
  • Rassemblez une pièce d’identité en cours de validité. La vérification du compte la réclame tôt ou tard.
  • Vérifiez que le navigateur du téléphone est à jour. Une version ancienne peut bloquer la page de connexion.
  • Notez vos identifiants dans un gestionnaire de mots de passe. Vous éviterez de réinitialiser le mot de passe à chaque session.
  • Contrôlez la stabilité de votre connexion. Une coupure en pleine partie complique le suivi du solde.
  • Fixez le montant que vous acceptez de consacrer au jeu. Cette limite reste la même quel que soit le résultat.

La https://instantcasinoavis.org/ fonctionne dans le navigateur de votre téléphone, sans installation. La première étape consiste à repérer le bouton d’inscription sur la page d’accueil. Cliquez dessus et remplissez le formulaire avec des informations exactes. Le pseudo choisi doit être unique et sans caractère spécial. L’adresse e-mail doit être celle que vous consultez régulièrement. Un mot de passe long et différent de celui de votre messagerie est préférable. Acceptez ensuite les conditions du service pour valider la création. Un message de confirmation arrive dans votre boîte de réception. Ouvrez-le et suivez le lien qu’il contient. Sans cette validation, la connexion reste impossible. Votre profil est alors actif et vous pouvez passer au dépôt.

Ouvrir son compte, étape par étape

L’inscription se fait en une seule fois, mais elle ne vaut que si vous allez jusqu’à la vérification.

  1. Ouvrez le site depuis le navigateur de votre téléphone. Évitez les liens trouvés dans des messages non sollicités.
  2. Remplissez le formulaire avec votre nom légal complet. Une différence avec la pièce d’identité bloque la vérification.
  3. Indiquez une adresse e-mail valide et un numéro de téléphone joignable. Ces coordonnées servent aux alertes de sécurité.
  4. Créez un mot de passe robuste et notez-le immédiatement. Ne le partagez avec personne, même pas avec le support.
  5. Confirmez votre e-mail en cliquant sur le lien reçu. Le compte reste inactif jusqu’à cette validation.
  6. Envoyez une copie lisible de votre pièce d’identité. Le document doit montrer les quatre coins et rester net.
  7. Attendez la confirmation de vérification avant votre premier retrait. Anticiper cette étape évite les blocages.

Le formulaire demande peu de champs, mais chacun compte. Votre nom doit correspondre exactement à celui de la pièce d’identité. Une majuscule mal placée peut suffire à déclencher une demande de précision. La date de naissance doit être correcte, car elle détermine l’accès au compte. Le numéro de téléphone sert aux codes de connexion et aux alertes. L’adresse e-mail est votre principal canal de récupération. Le mot de passe doit rester personnel et changer régulièrement. La vérification d’identité intervient avant le premier retrait, pas après. Le délai de traitement dépend de la qualité des documents envoyés. Une photo floue ou coupée entraîne une nouvelle demande. Une fois validé, le compte donne accès à l’ensemble des jeux et au suivi de votre fidélité.

Jouer sur le navigateur du téléphone

Le jeu sur mobile passe par le navigateur, sans fichier à installer ni magasin d’applications.

  • Ouvrez le site depuis Chrome, Safari ou Firefox. Mettez le navigateur à jour avant votre session.
  • Créez un raccourci sur l’écran d’accueil pour retrouver la page en un geste. Vous éviterez les fautes de frappe dans l’adresse.
  • Tournez le téléphone en mode paysage pour les jeux de table. L’affichage devient plus lisible.
  • Vérifiez que l’écran ne s’éteint pas trop vite pendant une partie. Réglez la veille si besoin.
  • Jouez en Wi-Fi ou avec un réseau stable. Une connexion faible peut interrompre un tour.
  • Fermez les onglets inutiles avant de lancer un jeu. La mémoire du téléphone reste ainsi disponible.
  • Déconnectez-vous à la fin de chaque session, surtout sur un appareil partagé.

Le site mobile reprend les fonctions de la version bureau. La connexion se fait avec le même pseudo et le même mot de passe. Le solde s’affiche en haut de l’écran et se met à jour après chaque partie. Les jeux se chargent dans le navigateur, sans téléchargement séparé. Le mode portrait convient aux machines à sous, le mode paysage aux tables. Les notifications du navigateur peuvent être refusées sans gêner le jeu. La déconnexion manuelle reste la meilleure protection sur un téléphone partagé. Un réseau instable peut interrompre un tour, mais l’historique conserve la trace de la partie. La mise en page s’adapte aux petits écrans. En cas d’écran figé, rechargez la page avant de relancer une mise.

Le programme de fidélité et ses paliers

Les joueurs réguliers accumulent des points qui ouvrent des paliers, avec des avantages propres à chacun.

Palier Ce qui le déclenche Ce que le joueur peut attendre
Entrée Les premières mises enregistrées Accès au suivi des points et aux offres de base
Intermédiaire Un volume de jeu régulier Offres personnalisées et petites récompenses
Avancé Une activité soutenue sur plusieurs semaines Avantages renforcés et interlocuteur dédié
VIP Une pratique fréquente et suivie Récompenses sur mesure et conditions de jeu adaptées

Les points s’ajoutent automatiquement au fil des mises, sans démarche de votre part. Le passage d’un palier se fait selon l’activité, pas selon une demande au support. Chaque niveau ouvre des avantages différents, souvent présentés sous forme d’offres ciblées. Les récompenses d’un palier ne se cumulent pas avec celles du niveau inférieur. Le suivi se fait depuis votre compte, dans la rubrique dédiée. Un joueur qui joue peu reste au palier d’entrée, et c’est normal.

Dépôts et retraits sur mobile

Les mouvements d’argent se gèrent depuis le compte, avec des règles à connaître avant la première opération.

  • Effectuez votre premier dépôt depuis un appareil personnel. Un appareil inconnu peut déclencher un contrôle.
  • Utilisez un moyen de paiement à votre nom. Un compte tiers complique le retrait.
  • Vérifiez le montant avant de valider. Une confirmation erronée n’est pas toujours annulable.
  • Gardez une trace des opérations dans votre compte. L’historique sert en cas de litige.
  • Demandez le retrait vers le même moyen que le dépôt. Cette règle évite bien des blocages.
  • Prévoyez que la vérification d’identité soit terminée avant toute demande. C’est la condition la plus fréquente.
  • Évitez d’enchaîner dépôt et retrait dans la même journée. Un mouvement continu attire les contrôles.

Le dépôt se fait en quelques étapes et le solde apparaît rapidement. Le retrait, lui, suit un circuit de vérification plus long. Le montant demandé est d’abord contrôlé au regard de votre activité. Les documents envoyés doivent être lisibles et non modifiés. Un retrait refusé pour document incomplet peut être redemandé une fois le dossier complété. Le moyen de paiement doit rester à votre nom pour être accepté. Les frais éventuels dépendent du moyen choisi et s’affichent avant validation. Le support répond aux questions sur l’état d’une demande. Un retrait en attente ne signifie pas un refus. La patience et un dossier complet règlent la plupart des situations.

Que faire quand un retrait tarde

Un retrait qui ne bouge pas se traite avec méthode, sans multiplier les demandes.

  1. Consultez l’historique des transactions depuis votre compte. Vous saurez si la demande est enregistrée.
  2. Vérifiez que votre identité est validée. Un dossier incomplet met la demande en pause.
  3. Assurez-vous que le moyen de retrait correspond au dépôt. Un changement impose une vérification supplémentaire.
  4. Comparez le montant demandé avec votre activité récente. Certaines demandes attendent une confirmation.
  5. Contactez le support via le canal indiqué sur le site. Donnez votre pseudo et la référence de la demande.
  6. Répondez aux questions du support dans la journée. Un échange rapide accélère le traitement.
  7. Patientez avant de relancer. Une nouvelle demande en doublon ralentit souvent le dossier.

Le support reste le seul interlocuteur capable de débloquer une demande. Il peut demander une pièce complémentaire ou une preuve d’adresse. Répondre vite et clairement fait avancer le dossier. Éviter de créer plusieurs tickets sur le même sujet simplifie le suivi. La référence de la demande sert de fil conducteur dans les échanges. Un contrôle de sécurité peut expliquer un délai sans qu’il y ait de problème. Une fois le dossier validé, la demande reprend son cours normal. Le joueur peut suivre l’état dans son compte, sans relancer à répétition. Un blocage prolongé mérite une relance polie et documentée. La patience reste la meilleure alliée quand un contrôle est en cours.

Jeu responsable sur un téléphone

Le téléphone rend le jeu accessible partout, ce qui demande un cadre personnel clair. Fixez un budget avant d’ouvrir le site et arrêtez-vous quand il est atteint. Activez les limites proposées dans le compte pour garder un œil sur votre pratique. Faites des pauses régulières, surtout lors de sessions longues. Ne jouez jamais pour récupérer une perte. Si le jeu prend trop de place, contactez le support pour demander une restriction.

Choisissez un pseudo et une adresse e-mail exacts dès aujourd’hui, puis validez votre identité avant le premier dépôt : vous jouerez sans blocage sur votre téléphone.

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Gobierno de Datos: el gran desafío que definirá el futuro del sector solidario colombiano

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Gobierno de Datos: el gran desafío que definirá el futuro del sector solidario colombiano

El sector solidario colombiano atraviesa uno de los momentos más trascendentales de su  historia reciente. Durante décadas, las cooperativas, los fondos de empleados y las  asociaciones mutuales han consolidado un modelo financiero sustentado en la  confianza, la inclusión y la cercanía con los territorios. No obstante, el entorno actual  plantea desafíos que trascienden la incorporación de nuevas tecnologías. La  convergencia entre la regulación de Finanzas Abiertas, la transformación digital, la  inteligencia artificial y el creciente valor estratégico de los datos está redefiniendo la  forma en que las organizaciones diseñan sus servicios, gestionan el riesgo, fortalecen la  confianza de sus asociados y generan ventajas competitivas.  En consecuencia, el desafío ya no consiste únicamente en digitalizar procesos, sino en  desarrollar capacidades institucionales que permitan gestionar los datos como un activo  estratégico para la toma de decisiones y la creación de valor. En este sentido, las  conclusiones derivadas de las reuniones sostenidas con la Unidad de Regulación  Financiera (URF) evidencian que la evolución hacia Open Solidario dependerá no solo de  la disponibilidad de infraestructura tecnológica, sino también del nivel de madurez en  Gobierno de Datos, la calidad de la información y la capacidad del sector para actuar de  manera articulada y coordinada.  Esta nueva realidad representa, simultáneamente, un desafío y una oportunidad para las  organizaciones solidarias. Mientras el sistema financiero tradicional ha avanzado durante  los últimos años en la consolidación de arquitecturas de interoperabilidad, plataformas  digitales y ecosistemas colaborativos, una parte importante del sector solidario aún  presenta diferencias significativas en sus niveles de transformación digital.  Existen cooperativas que han desarrollado capacidades analíticas, plataformas modernas  y estrategias de innovación consolidadas; sin embargo, otras, particularmente aquellas  con presencia en zonas rurales o apartadas, continúan enfrentando limitaciones  relacionadas con la conectividad, la infraestructura tecnológica y la disponibilidad de  talento especializado. Por consiguiente, pretender una implementación homogénea de  Open Solidario no solo resultaría poco realista, sino que podría ampliar las brechas  existentes. Lo anterior hace indispensable avanzar mediante un modelo gradual,  sustentado en diagnósticos de madurez y acompañado por estrategias de  fortalecimiento institucional que permitan una evolución diferenciada según las  capacidades de cada organización.  Bajo este escenario, el Gobierno de Datos deja de ser un concepto exclusivamente técnico  para convertirse en un componente central de la estrategia organizacional. Gobernar los  datos implica definir responsabilidades claras sobre su administración, establecer  políticas para garantizar su calidad, proteger su integridad, asegurar su trazabilidad y  promover su utilización responsable en todos los procesos institucionales. En otras  palabras, significa construir las condiciones necesarias para que las decisiones  estratégicas se fundamenten en información confiable, consistente y oportuna. Sin estos  elementos resulta prácticamente imposible participar de manera efectiva en un  ecosistema de Finanzas Abiertas, donde la confianza entre los distintos actores depende, precisamente, de la capacidad para intercambiar información segura, verificable y de alta  calidad.  Esta necesidad adquiere mayor relevancia si se considera que, durante muchos años,  numerosas organizaciones concentraron sus esfuerzos en modernizar su infraestructura tecnológica sin prestar la misma atención a la gestión de la información que soporta sus  procesos. Sin embargo, la evidencia internacional demuestra que la tecnología, por sí sola,  no resuelve problemas asociados con datos inconsistentes, procesos desarticulados o  responsabilidades poco definidas. De hecho, una parte importante de las iniciativas de  transformación digital fracasa porque intenta automatizar procesos cuya información  continua fragmentada, duplicada o carece de estándares de calidad. Por esta razón, el  Gobierno de Datos debe entenderse como el verdadero habilitador de la transformación  digital, pues constituye la base sobre la cual pueden desarrollarse con éxito iniciativas de  interoperabilidad, analítica avanzada e inteligencia artificial.  En este contexto, uno de los mensajes más relevantes que emerge del nuevo marco  regulatorio es que la competitividad futura del sector dependerá de la capacidad para  compartir información de manera segura, estandarizada y recíproca. Open Finance no  busca únicamente facilitar el intercambio de datos entre organizaciones; su propósito es  permitir que dicha información genere valor para los ciudadanos mediante mejores  procesos de evaluación del riesgo, productos financieros más personalizados,  mecanismos más eficientes de prevención del fraude y mayores oportunidades de  inclusión financiera. En consecuencia, las cooperativas deberán prepararse no solo para  publicar información mediante interfaces seguras, sino también para consumir datos  provenientes de otros participantes del ecosistema y transformarlos en conocimiento útil  para fortalecer sus procesos de decisión y mejorar los servicios dirigidos a sus asociados.  Este cambio representa una transformación cultural profunda, pues implica evolucionar  desde un modelo centrado en el intercambio de información hacia un modelo basado en  la generación colaborativa de valor.  No obstante, alcanzar este objetivo exige superar uno de los desafíos históricos del sector:  garantizar la calidad de los datos. La interoperabilidad únicamente produce beneficios  cuando la información intercambiada cumple atributos mínimos de integridad,  consistencia, oportunidad, completitud y trazabilidad. En consecuencia, compartir datos  incompletos, desactualizados o inconsistentes no solo afecta la eficiencia de una  organización, sino que compromete la confianza de todo el ecosistema. Por ello,  iniciativas como el perfilamiento de datos, la depuración de registros, la estandarización  de estructuras de información, la gestión de metadatos y el monitoreo permanente de  indicadores de calidad deben convertirse en prioridades estratégicas antes de avanzar  hacia esquemas masivos de intercambio de información mediante APIs.  De manera complementaria, la ciberseguridad constituye otro de los pilares  fundamentales de esta transformación. A medida que aumenta el intercambio de  información, también se incrementa la superficie de exposición frente a amenazas  digitales, lo que exige fortalecer las capacidades de protección, monitoreo y respuesta  ante incidentes. Sin embargo, este reto no debe interpretarse como una barrera para la  innovación, sino como una oportunidad para desarrollar mecanismos colectivos de  protección. En este sentido, la regulación abre la posibilidad de construir infraestructuras  compartidas capaces de centralizar servicios especializados de autenticación, monitoreo,  trazabilidad, continuidad del negocio y gestión de incidentes. Este enfoque no solo  optimiza recursos y reduce costos, sino que también permite elevar de manera  significativa el nivel de seguridad de todo el ecosistema solidario.  Precisamente, esta visión conduce a uno de los conceptos estratégicos más importantes  para el futuro del sector: el fortalecimiento del ecosistema solidario. Tradicionalmente, las  cooperativas han desarrollado sus capacidades de manera individual y han competido en  determinados segmentos del mercado. Sin embargo, las dinámicas actuales demuestran  que la verdadera competencia ya no se desarrolla únicamente entre organizaciones aisladas, sino entre ecosistemas capaces de compartir infraestructura, conocimiento,  estándares tecnológicos y capacidades analíticas. En consecuencia, la cooperación  tecnológica deja de ser una opción para convertirse en un factor determinante de  competitividad y sostenibilidad. Desde esta perspectiva, resulta indispensable impulsar un modelo de servicios  compartidos que permita a las entidades acceder a capacidades que difícilmente  podrían desarrollar de forma individual. Dicho modelo debería integrar componentes de  interoperabilidad, Gobierno de Datos, calidad de la información, gestión del  consentimiento, ciberseguridad, analítica avanzada, inteligencia artificial, monitoreo  regulatorio y acompañamiento técnico permanente.  Más que un simple proveedor tecnológico, el sector requiere un articulador capaz de  reducir las brechas existentes entre organizaciones con distintos niveles de desarrollo,  promover economías de escala y acelerar la adopción de estándares comunes que  fortalezcan la competitividad colectiva.  En definitiva, el principal desafío del sector solidario no consiste únicamente en cumplir  con una nueva regulación, sino en construir un ecosistema digital colaborativo que  preserve los principios de solidaridad, confianza e inclusión en un entorno cada vez más  impulsado por los datos. Open Solidario debe entenderse como una oportunidad para  ampliar el acceso al crédito, fortalecer la protección de la información de los asociados,  impulsar nuevos modelos de innovación y consolidar un sistema financiero más  interoperable, competitivo y sostenible. Alcanzar este propósito exigirá liderazgo  institucional, una visión compartida de largo plazo y, sobre todo, una apuesta decidida  por el Gobierno de Datos como el fundamento sobre el cual se construirá la  transformación digital del sector solidario colombiano.   

Acompañamiento Estratégico para el Sector Solidario

Liliana Pantoja hoy hace parte del equipo consultivo del Programa de Transformación  Digital de la Red Coopcentral. Este programa ha desarrollado no solo la ruta de finanzas  abiertas que permitirá a una entidad solidaria en un modelo as a service poder competir  de igual a igual con el sector financiero y el sector fintech a través del Centro de  Excelencia Analítica del Sector Solidario.  Con un PhD en Ingeniería, certificación PMP® y más de 15 años de trayectoria  impulsando la evolución organizacional a través de la integración de tecnología y  analítica, Liliana es una profesional clave en el proceso de transformación digital sectorial,  que le permitirá modernizar realmente su organización. Su amplia experiencia abarca el  liderazgo de estrategias de datos a gran escala, la definición de estándares de calidad de  la información y el desarrollo de arquitecturas de inteligencia artificial tanto en el sector  público como en el privado. Su enfoque consultivo y su profundo conocimiento en  Gobierno de Datos garantizan una hoja de ruta rigurosa, estratégica y adaptada a las  realidades y capacidades de cada institución, asegurando que la transición hacia el Open  Solidario se traduzca en una ventaja competitiva sostenible e inclusiva.   

Referencias 

  • DAMA International. (2024). The DAMA Guide to the Data Management Body of Knowledge (DAMA-DMBOK2 Revised Edition). Technics Publications. • Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD). (2023). Data Governance in the Public Sector: Enhancing Innovation and Trust. OECD Publishing.
  • Unidad de Regulación Financiera (URF). (2026). Decreto 0368 de 2026: Sistema de  Finanzas Abiertas en Colombia. Ministerio de Hacienda y Crédito Público. • World Bank. (2022). The Global Findex Database 2021: Financial Inclusion, Digital  Payments, and Resilience in the Age of COVID-19. World Bank.

Løs vanlige problemer med Unibet-innlogging og konto

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Du prøver å logge inn på Unibet, men får en feilmelding om at passordet er galt eller kontoen er låst. Den vanligste årsaken er at du har tastet inn feil brukernavn eller passord flere ganger, eller at økten har utløpt.

Utbetaling henger lenger enn forventet

Du ser at utbetalingsstatusen står som «under behandling» i flere dager.

  • Bonuskrav som ikke er oppfylt
  • Ufullstendig KYC-verifisering
  • Spill med omsetningskrav som påvirker saldoen
  • Teknisk feil i betalingssystemet
  • Bankens behandlingstid
  1. Sjekk innloggingshistorikken for å se om du har mottatt en e-post om manglende dokumenter.
  2. Gå til kontoinnstillingene og se om verifiseringsmerker mangler.
  3. Åpne bonussiden for å kontrollere om du har aktive bonuser med omsetningskrav.
  4. Logg ut og inn igjen for å oppdatere status.
  5. Sjekk e-postkontoen din (inkludert søppelpost) for meldinger fra Unibet-kundeservice.
  6. Hvis du nylig har satt inn penger, vent til innskuddet er fullført før du prøver utbetaling.
  7. Bruk samme betalingsmetode som ved innskudd, med mindre annet er oppgitt.
  8. Se etter advarsler om at spillet ditt ikke er fullført ennå.
  9. Kontakt banken din for å høre om de har blokkert transaksjonen.
  10. Hvis du har flere kontoer, sørg for at du bruker den riktige.
  11. Prøv å logge inn på mobilnettet i stedet for Wi-Fi for å utelukke nettverksproblemer.
  12. Hvis ingenting hjelper, kontakt Unibet kundeservice direkte.

Velkomstbonus eller gratisspill ble ikke kreditert

Du fullførte registreringen eller gjorde et innskudd, men bonuser vises ikke på kontoen.

  • Bonuskoden ble ikke lagt inn under registrering eller innskudd
  • Minimumsinnskuddet for bonusen er ikke nådd
  • Spilleren er allerede registrert fra før
  • Bonusen er kun tilgjengelig for nye spillere
  • Teknisk feil i bonusaktiveringen
  1. Sjekk om du har mottatt en bekreftelses-e-post med bonusdetaljer.
  2. Logg ut og inn igjen for å oppdatere bonusstatusen.
  3. Gå til bonussiden og se etter aktive kampanjer.
  4. Se etter en egen fane merket «Bonuser» i kontoinnstillingene.
  5. Sjekk at innskuddsbeløpet er høyere enn minimumskravet for bonusen.
  6. Prøv å legge til bonuskoden på nytt i innskuddsvinduet, selv om du allerede har gjort et innskudd.
  7. Bruk samme betalingsmetode som støttes av bonusen.
  8. Les vilkårene for bonusen (spesielt om omsetningskrav) for å forstå om du har oppfylt dem.
  9. Sjekk om spillet du spiller, er ekskludert fra bonuskrav.
  10. Hvis du har flere kontoer, logg inn på den som ble registrert først.
  11. Kontroller at du ikke har brukt en kampanjekode som allerede er utgått.
  12. Hvis bonusen fortsatt mangler, kontakt kundeservice.

KYC-verifisering henger eller dokumenter blir avvist

Du har lastet opp legitimasjon, men statusen viser «under behandling» i flere dager eller dokumentet er avvist.

  • Dokumentet er uklart, utløpt eller feil type
  • Navn på dokumentet stemmer ikke med kontoen
  • Adressebeviset er eldre enn tillatt
  • Teknisk feil ved opplasting
  • Manglende side (for eksempel baksiden av ID-kort)
  1. Logg inn på Unibet-kontoen din og gå til verifiseringssiden.
  2. Sjekk om du har mottatt en e-post med forklaring på avvisningen.
  3. Last opp dokumentet på nytt, gjerne med høyere oppløsning.
  4. Bruk et pass eller førerkort som viser både bilde og signatur.
  5. Sørg for at adressebeviset er nyere enn tre måneder.
  6. Kontroller at navnet på dokumentet er nøyaktig likt som på kontoen.
  7. Hvis du bruker mobilkamera, stå i godt lys og hold kameraet stødig.
  8. Unngå å beskjære dokumentet – ta et bilde av hele siden.
  9. Hvis du får feilmelding ved opplasting, prøv en annen nettleser eller enheten.
  10. Logg ut og inn igjen for å se om status oppdateres.
  11. Sjekk at du ikke har sendt inn samme dokument to ganger – vent på svar før du laster opp på nytt.
  12. Hvis du fortsatt har problemer, kontakt Unibet login kundeservice og oppgi saksnummer.

Kan ikke logge inn eller kontoen er låst etter mislykkede forsøk

Du ser en melding som «feil brukernavn eller passord» eller «kontoen er midlertidig låst».

  • Glemt passord
  • Feil brukernavn (for eksempel e-postadresse i stedet for brukernavn)
  • For mange feilaktige påloggingsforsøk
  • Kontoen er stengt på grunn av inaktivitet
  • Nettleserbufferen eller informasjonskapsler forårsaker feil
  1. Trykk på «Glemt passord»-lenken på innloggingssiden.
  2. Skriv inn e-postadressen du registrerte deg med.
  3. Sjekk e-posten for en tilbakestillingslenke – sjekk også søppelpostmappen.
  4. Hvis du ikke mottar e-posten, vent 15 minutter og prøv igjen.
  5. Opprett et nytt passord som er minst åtte tegn med både bokstaver og tall.
  6. Logg inn med det nye passordet umiddelbart.
  7. Hvis kontoen er låst, vent en time før du prøver igjen (låsen varer vanligvis i 60 minutter).
  8. Slett nettleserbufferen og informasjonskapsler, eller bruk en privat nettlesermodus.
  9. Sjekk at du ikke har caps lock eller num lock aktivert.
  10. Prøv å logge inn på en annen enhet (for eksempel telefon i stedet for PC).
  11. Hvis du har flere kontoer, sørg for at du bruker den riktige kontoen.
  12. Hvis kontoen forblir låst, kontakt kundeservice og oppgi fullt navn og e-post.

Hurtigreferanse

Tabellen nedenfor viser de vanligste problemene, årsakene og det første du bør sjekke.

Problem Vanlig årsak Første sjekk
Utbetaling henger Manglende verifisering eller bonuskrav Sjekk e-post for dokumentforespørsel
Bonus mangler Bonuskode ikke angitt Sjekk bonussiden i kontoinnstillingene
KYC-dokument avvist Uklart eller utløpt dokument Last opp et nytt bilde med bedre kvalitet
Innlogging låst For mange feil forsøk Vent en time før neste forsøk
Konto stengt Inaktivitet over lengre tid Sjekk e-post for varsel om stenging

Hvis du opplever at utbetalingen henger, sjekk alltid om du har aktive bonuser som må oppfylles først. For bonusproblemer er det vanligste at koden ikke ble lagt inn. Dokumentavvisning skyldes oftest at bildet er for mørkt eller uklart. Innloggingslås skjer når du taster feil passord gjentatte ganger. Kontoen kan også bli stengt hvis du ikke har logget inn på lenge.

Hold alltid dokumentene klare og oppdatert før du ber om en utbetaling, og skriv ned brukernavn og passord på et sikkert sted for å unngå de fleste problemene.

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Gobernanza de datos y transformación financiera: el reto del sector solidario colombiano frente al ecosistema de finanzas abiertas

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Gobernanza de datos y transformación financiera: el reto del sector solidario colombiano frente al ecosistema de finanzas abiertas

La implementación de esquemas de finanzas y datos abiertos constituye una de las transformaciones más relevantes del sistema financiero colombiano en las últimas décadas. A partir de la Ley 2294 de 2023 y del Decreto 0368 de 2026, Colombia inició la construcción de un ecosistema interoperable orientado a promover la inclusión financiera y crediticia mediante el intercambio seguro de información. En este contexto, el sector solidario emerge como un actor estratégico debido a su presencia territorial, cercanía con poblaciones históricamente excluidas y capacidad de construir mecanismos alternativos de acceso al crédito. Por tanto, analizar los desafíos y oportunidades del modelo colombiano de finanzas abiertas para el sector solidario, enfatiza la necesidad de fortalecer capacidades de gobierno de datos, interoperabilidad y transformación digital. Las cooperativas y organizaciones solidarias poseen el potencial de convertirse en catalizadores de inclusión financiera sostenible si logran consolidar arquitecturas robustas de gestión y aprovechamiento estratégico de datos.

 

Introducción

La economía digital ha redefinido la manera en que las instituciones financieras gestionan el riesgo, diseñan productos y se relacionan con los usuarios. En este nuevo escenario, los datos se han convertido en el principal activo estratégico de los ecosistemas financieros, desplazando progresivamente modelos tradicionales centrados exclusivamente en infraestructura bancaria o capital financiero. La capacidad de compartir, integrar y analizar información permite construir mecanismos más precisos de perfilamiento crediticio y ampliar el acceso a servicios financieros para poblaciones históricamente excluidas. En Colombia, esta transformación se materializa en el desarrollo del modelo de finanzas abiertas impulsado por la Ley 2294 de 2023 y reglamentado mediante el Decreto 0368 de 2026. Dicho marco busca promover la inclusión financiera y crediticia a través de esquemas interoperables de circulación de información bajo principios de consentimiento, seguridad y transparencia. No obstante, el avance hacia ecosistemas de datos abiertos plantea desafíos estructurales relacionados con interoperabilidad, protección de datos, madurez tecnológica y capacidades institucionales. Dentro de este contexto, el sector solidario colombiano adquiere especial relevancia debido a su capacidad histórica para atender segmentos poblacionales excluidos del sistema financiero tradicional. A partir de esta perspectiva, se analiza el papel estratégico del sector solidario en el desarrollo del modelo colombiano de finanzas abiertas, así como las oportunidades y necesidades institucionales asociadas con la implementación de esquemas de gobierno de datos.  

El modelo colombiano de finanzas abiertas y su impacto en la inclusión financiera

El desarrollo de las finanzas abiertas en Colombia responde a la necesidad de reducir asimetrías de información y ampliar el acceso al crédito para sectores de la economía popular, pequeños productores y micronegocios. Según el diagnóstico presentado por la Unidad de Regulación Financiera (URF), aunque más del 95 % de la población adulta posee algún producto de depósito, únicamente el 35,5 % accede a crédito formal dentro del sistema financiero tradicional. Esta situación evidencia que la inclusión financiera no depende únicamente de la bancarización, sino también de la capacidad del sistema para construir perfiles de riesgo adecuados y reconocer dinámicas económicas no tradicionales. En este sentido, el Decreto 0368 de 2026 establece un modelo de Sistema de Finanzas Abiertas basado en el intercambio interoperable de datos financieros y no financieros mediante autorización expresa del titular. El decreto incorpora principios relacionados con transparencia, seguridad, interoperabilidad y protección de datos personales, permitiendo que múltiples actores financieros puedan acceder a información necesaria para diseñar productos más inclusivos y personalizados. La importancia de este modelo radica en que permite ampliar las fuentes de información utilizadas para evaluación crediticia. Datos provenientes de servicios públicos, telecomunicaciones, pagos digitales y actividad comercial pueden complementar los modelos tradicionales de scoring financiero y generar nuevas oportunidades para poblaciones que históricamente han permanecido invisibles para la banca. Sin embargo, la implementación efectiva de este ecosistema requiere capacidades tecnológicas y organizacionales que aún presentan importantes niveles de heterogeneidad entre los diferentes actores financieros del país.  

El sector solidario como oportunidad estratégica para la inclusión crediticia

En el marco de las finanzas abiertas, el sector solidario colombiano representa una oportunidad estratégica para fortalecer la democratización del crédito y ampliar la inclusión financiera territorial. Las cooperativas de ahorro y crédito, fondos de empleados y organizaciones mutuales poseen una ventaja diferencial frente a otros actores financieros: su proximidad con comunidades rurales, pequeños productores y trabajadores informales les ha permitido construir relaciones de confianza y conocimiento profundo de dinámicas económicas locales. A diferencia de modelos bancarios tradicionales altamente centralizados, muchas entidades solidarias han desarrollado mecanismos de evaluación basados en conocimiento comunitario, comportamiento asociativo y capacidades productivas territoriales. Esta experiencia acumulada constituye un activo fundamental dentro de los ecosistemas de datos abiertos, especialmente para fortalecer modelos alternativos de perfilamiento crediticio. Adicionalmente, el sector solidario cuenta con un enorme potencial para integrar información económica no convencional que actualmente no es aprovechada de manera estructurada por el sistema financiero. Los historiales de ahorro cooperativo, comportamiento de pago comunitario y relaciones económicas territoriales pueden convertirse en insumos valiosos para ampliar el acceso al crédito formal. La implementación del modelo de finanzas abiertas también puede fortalecer la competitividad del sector solidario al permitirle acceder a ecosistemas interoperables de información y desarrollar nuevos servicios digitales centrados en las necesidades de sus asociados. Esto abre posibilidades para consolidar productos financieros personalizados, plataformas colaborativas y mecanismos innovadores de inclusión financiera. No obstante, para materializar este potencial, resulta indispensable avanzar hacia procesos de transformación digital y fortalecimiento institucional orientados a consolidar capacidades robustas de gobierno y gestión de datos.  

Gobierno de datos e interoperabilidad: necesidades para la transformación del sector

La transición hacia esquemas de datos abiertos exige que las entidades solidarias fortalezcan sus capacidades de gobierno de datos, interoperabilidad y seguridad digital. Más allá de la incorporación de nuevas tecnologías, el desafío consiste en construir modelos organizacionales capaces de gestionar información de manera estratégica, ética y segura. El gobierno de datos se convierte así en un componente central para garantizar calidad, trazabilidad y aprovechamiento efectivo de la información. Las entidades necesitan definir políticas claras sobre administración, acceso, protección y uso de datos, así como establecer roles institucionales especializados que permitan consolidar procesos de analítica y toma de decisiones basadas en información. Asimismo, la interoperabilidad tecnológica constituye un requisito indispensable para participar activamente en ecosistemas de finanzas abiertas. La adopción de APIs estandarizadas, arquitecturas integradas y modelos comunes de intercambio permitirá reducir fragmentación tecnológica y facilitar la circulación segura de información entre entidades financieras, cooperativas y terceros autorizados. De igual manera, la consolidación de capacidades analíticas representa una oportunidad para fortalecer procesos de inclusión crediticia. El uso estratégico de datos puede permitir a las organizaciones solidarias comprender mejor las dinámicas de sus asociados, anticipar riesgos, diseñar productos diferenciados y ampliar mecanismos de financiación para poblaciones tradicionalmente excluidas. En este contexto, el gobierno de datos no debe entenderse únicamente como una exigencia regulatoria, sino como un habilitador estratégico de innovación, competitividad y sostenibilidad institucional.  

Conclusiones

El modelo colombiano de finanzas abiertas representa una oportunidad histórica para transformar las dinámicas de inclusión financiera y crediticia en el país. La posibilidad de construir ecosistemas interoperables de información puede reducir asimetrías históricas de acceso al crédito y ampliar las capacidades del sistema financiero para reconocer nuevas formas de actividad económica. Dentro de este escenario, el sector solidario posee un papel fundamental debido a su experiencia territorial, cercanía comunitaria y capacidad para atender segmentos tradicionalmente excluidos. Lejos de representar únicamente un desafío regulatorio o tecnológico, las finanzas abiertas constituyen una oportunidad para fortalecer la competitividad y modernización de las cooperativas y organizaciones solidarias mediante modelos avanzados de interoperabilidad y analítica de datos. No obstante, el éxito de esta transformación dependerá de la capacidad institucional del sector para consolidar estrategias robustas de gobierno de datos. Las entidades que logren estructurar arquitecturas interoperables, mecanismos sólidos de calidad de información y capacidades analíticas avanzadas estarán en mejores condiciones para participar en el nuevo ecosistema financiero digital. En consecuencia, el gobierno de datos debe asumirse como una necesidad estratégica para las organizaciones solidarias y no únicamente como un componente técnico asociado al cumplimiento normativo. Su adecuada implementación permitirá fortalecer la transparencia, optimizar la toma de decisiones, ampliar la inclusión crediticia y consolidar modelos sostenibles de innovación financiera centrados en las necesidades de las comunidades. De esta manera, el futuro de las finanzas abiertas en Colombia dependerá no solo de la existencia de regulación o infraestructura tecnológica, sino de la capacidad colectiva del ecosistema financiero para construir modelos colaborativos, interoperables y orientados al aprovechamiento ético y estratégico de los datos como instrumento de desarrollo económico y transformación social.  

Referencias

  • Decreto 0368 de 2026. Sistema de Finanzas Abiertas en Colombia.
  • Ley 1266 de 2008. Régimen de Habeas Data Financiero.
  • Ley 1581 de 2012. Régimen General de Protección de Datos Personales.
  • Ley 2294 de 2023. Plan Nacional de Desarrollo 2022–2026.
  • Unidad de Regulación Financiera (URF). Recomendaciones para la implementación del esquema de datos abiertos para la inclusión crediticia en Colombia, 2026.
 
Autora: Liliana Pantoja – Consultora Senior Gobierno de Datos.
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Gobernanza de datos y transformación financiera: la hoja de ruta estratégica para las finanzas abiertas en el sector solidario

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Gobernanza de datos y transformación financiera: la hoja de ruta estratégica para las finanzas abiertas en el sector solidario

La implementación de esquemas de datos abiertos constituye una de las transformaciones más relevantes del sistema financiero en las últimas décadas. La economía digital ha redefinido la manera en que las instituciones gestionan el riesgo, diseñan productos y se relacionan con los usuarios, desplazando los modelos tradicionales para dar paso a la información como el principal activo estratégico. En este escenario, el sector solidario emerge como un actor protagónico debido a su presencia territorial y su capacidad histórica para atender segmentos poblacionales y construir mecanismos alternativos de acceso al crédito. Sin embargo, frente a la inminente consolidación de este ecosistema, es frecuente observar cómo las entidades abordan el reto desde el temor regulatorio o la adquisición apresurada de infraestructura tecnológica. Es fundamental comprender que la legislación y la normatividad suceden invariablemente después del desarrollo tecnológico. Por lo tanto, abordar esta transición exclusivamente desde el cumplimiento legal o la compra de software es un error de concepción. Desde el Programa de Transformación Digital del Sector Solidario venimos trabajando desde el año 2023 en modelos de datos abiertos, consolidando un camino claro, probado y adaptado a la realidad de las organizaciones cooperativas y mutuales que se habilitarán para participar en esta infraestructura. Este documento expone el enfoque estratégico correcto para asumir esta evolución.  

Entender el ecosistema: el prerrequisito de la transformación

Antes de iniciar cualquier despliegue operativo, las entidades deben comprender la evolución técnica y conceptual de los modelos de intercambio de información. La transición se define en tres estadíos:
  • Finanzas Cerradas: Los sistemas bancarios operan de forma opaca, el intercambio de datos es sumamente limitado y las API (Interfaces de Programación de Aplicaciones) son internas o estrictamente privadas.
  • Finanzas de Alianzas: Algunos datos logran compartirse mediante API (Interfaces de Programación de Aplicaciones) públicas y externas, pero bajo ecosistemas que siguen siendo únicos y propietarios de ciertas instituciones.
  • Open Finance (Finanzas Abiertas): Los datos se pueden compartir en todo el ecosistema financiero basándose en estándares comunes y completamente abiertos.
Avanzar hacia el último estadío tiene un prerrequisito ineludible: la entidad debe haber avanzado materialmente, o al menos contar con un plan de trabajo definido, en todas las dimensiones de la transformación digital. Estas dimensiones abarcan la Estrategia Digital, la Gobernanza y Organización, la Cultura y Liderazgo, los Datos y Analítica, las Operaciones Digitales, el Ecosistema de Innovación y la Experiencia Digital.  

La hoja de ruta: los seis pasos estratégicos

Para que las cooperativas y organizaciones solidarias se conviertan en catalizadores de inclusión financiera sostenible, deben consolidar arquitecturas robustas de gestión y aprovechamiento estratégico. Esto se logra estructurando la implementación en las siguientes etapas: 1. Alineación Estratégica y Cultural El primer paso exige responder cuestionamientos fundacionales: por qué la entidad solidaria debe considerar participar y para qué desea hacerlo. Esta comprensión genera un impacto necesario y profundo en el modelo de negocio solidario, obligándolo a evolucionar. La planeación estratégica institucional se ve definitivamente impactada por la entrada de este ecosistema. Incluso si la entidad decide deliberadamente no participar, su planeación estratégica debe reconfigurarse, dado que los demás competidores del mercado sí participarán y utilizarán esa ventaja competitiva, lo cual impactará de manera negativa la retención y vinculación de la base social. 2. Arquitectura Empresarial y Ciberseguridad El impacto de esta apertura exige rediseñar los dominios de información de la arquitectura empresarial para convertirlos en verdaderas capacidades estratégicas. Al integrar información económica no convencional y conectarse con terceros, la entidad incrementa su exposición. Por consiguiente, a mayor digitalización, la ciberseguridad se convierte en un elemento absolutamente crítico que debe nacer desde el diseño mismo de la arquitectura, garantizando la protección inquebrantable de los datos de los asociados. 3. Estrategia y Casos de Uso La tecnología sin un propósito claro diluye los recursos. La entidad debe definir con precisión cuáles son los casos de uso que resultan de interés para sus objetivos estratégicos, para su tipo específico de asociado y para las necesidades reales de su comunidad. Entender exactamente qué servicios se desean desarrollar evita la dispersión y enfoca el esfuerzo en productos que generen un impacto tangible en la inclusión crediticia. 4. Gobierno de Datos y Cumplimiento Regulatorio Definidos los casos de uso, se debe avanzar en el establecimiento del gobierno de datos. Las entidades necesitan definir políticas claras sobre administración, acceso, protección y uso de la información para garantizar su calidad y trazabilidad. Es este gobierno de datos, sumado al rigor del cumplimiento regulatorio y normativo, el que indica legal y técnicamente cómo se debe avanzar en las siguientes fases operativas. 5. Modelo Operativo y Ecosistema de Integración La organización debe definir el modelo operativo que soportará esta nueva realidad. Implica decidir si se conformará un área interna robusta, si se estructurará una célula especializada en analítica de datos, o si se tercerizará gran parte de estas capacidades. Dentro de este modelo, un concepto innegociable es el ecosistema de API (Interfaces de Programación de Aplicaciones), el cual dicta la forma técnica en la que se interconectarán los procesos internos con los aliados externos. 6. Gestión del Consentimiento y Experiencia del Asociado El componente final, pero determinante, es definir una estrategia transparente para obtener los consentimientos de los titulares. Este paso debe propender siempre por la mejora sustancial de la experiencia del asociado, demostrando que la circulación de su información se realiza bajo principios irrestrictos de seguridad, transparencia y beneficio mutuo. Fases de implementación y recomendaciones regulatorias Para materializar estos seis pasos, es imperativo alinearse con las directrices estructuradas por el ente regulador. Las reflexiones, recomendaciones y fases que se presentan a continuación han sido inspiradas y extraídas fundamentalmente del documento técnico elaborado por la Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera (URF). Es un imperativo reconocer el liderazgo de la URF en la estructuración de esta política pública orientada a la inclusión crediticia en Colombia. De acuerdo con las recomendaciones de la URF, es fundamental adoptar un modelo de circulación de Open Data (Datos Abiertos) descentralizado, el cual reconozca la heterogeneidad de capacidades y los retos particulares que enfrenta cada sector económico para disponibilizar su información. Asimismo, la URF sugiere que este proceso se ejecute bajo la coordinación técnica y el seguimiento de la Comisión Intersectorial para la Inclusión y Educación Económica y Financiera (CIIEF), centralizando así la preparación de las entidades. Acogiendo esta visión institucional y técnica de la URF, la hoja de ruta operativa sugerida para el sector solidario se estructura en los siguientes bloques de ejecución:
  • Diagnóstico y planeación (Meses 1 a 2): Inicia con el diagnóstico de madurez tecnológica para identificar brechas de infraestructura. Paralelamente, abarca la organización financiera de los presupuestos y la ejecución de la gobernanza mediante la inscripción en el registro único de entidades, en caso de aplicar.
  • Adecuación jurídica (Meses 3 a 5): Comprende el diseño y aplicación de los textos de consentimiento previo, expreso e informado. Requiere actualizar las políticas de privacidad para garantizar la minimización de datos y documentar los algoritmos de decisiones automatizadas para la calificación de riesgo.
  • Arquitectura y ciberseguridad (Meses 4 a 10): Se enfoca en estandarizar y desarrollar las API (Interfaces de Programación de Aplicaciones), implementar los más altos estándares de seguridad en la red y adoptar formatos uniformes y taxonomías comunes de datos sectoriales.
  • Operación y ecosistema (Meses 8 a 12): Implica suscribir acuerdos bilaterales para participar en modelos híbridos con Fintech (Empresas de tecnología financiera), así como conectar los sistemas para consumir datos alternativos provenientes de servicios públicos, telecomunicaciones y salud. Finaliza con la habilitación del proceso operativo para garantizar el derecho a la portabilidad financiera.
 

Una visión hacia el futuro solidario

La transición hacia esquemas de datos abiertos exige que las entidades solidarias fortalezcan sus capacidades más allá de la simple incorporación de nuevas tecnologías; el desafío real consiste en construir modelos organizacionales capaces de gestionar la información de manera estratégica, ética y segura. Las organizaciones solidarias poseen el potencial de liderar la inclusión financiera en el país si logran estructurar arquitecturas interoperables y capacidades analíticas avanzadas. Desde el Programa de Transformación Digital del Sector Solidario entendemos que recorrer este camino genera incertidumbres naturales. Nuestro equipo se ha consolidado como un grupo de especialistas verdaderamente expertos en procesos de monetización de datos, analítica solidaria, interoperabilidad y el despliegue estratégico y técnico de los datos abiertos. Contamos con el conocimiento profundo y la metodología exacta para acompañar a las organizaciones a través de esta evolución estructural. Invitamos a los líderes, gerentes y miembros de los consejos de administración que deseen comprender a profundidad la forma correcta de adoptar e integrar estos modelos a su planeación estratégica, a contactarnos para coordinar una sesión de trabajo. En este espacio compartiremos nuestra visión analítica y técnica sobre el rol que una entidad solidaria moderna debe asumir para prosperar y generar valor real en la nueva era de los servicios financieros abiertos.  
Autor: Oscar Caicedo – Director Programa de Transformación Digital.