Más allá de la tecnología: Cómo las finanzas abiertas transformarán el sector solidario

En nuestra entrega anterior, exploramos cómo la verdadera transformación digital del sector solidario no consiste simplemente en adquirir tecnología, sino en evolucionar nuestro modelo de negocio para honrar nuestra promesa de inclusión. Hablamos de la adquirencia solidaria, el scoring (puntuación) alternativo y cómo el Open Finance (finanzas abiertas) representaba una oportunidad sin precedentes.

Hoy, esa oportunidad ha dejado de ser una visión de futuro para convertirse en una realidad normativa y estructural. Con la reciente expedición del Decreto 0368 del 07 de abril de 2026, el Gobierno Nacional ha trazado la arquitectura legal definitiva para el sistema de finanzas abiertas en Colombia.

Para los gerentes y directivos de cooperativas, fondos de empleados y mutuales, comprender las implicaciones operativas, tecnológicas y de negocio de este decreto es el paso definitivo para garantizar la sostenibilidad y el liderazgo en la próxima década.

El Decreto 0368 de 2026 nos invita a transformarnos, abandonando los silos aislados e integrando al sector en un ecosistema interconectado. Esta norma transforma el esquema de datos financieros, pasando de un modelo tradicional donde la información permanecía cautiva en depósitos aislados, a un nuevo estándar de infraestructura nacional interconectada. Esta transición se fundamenta en un mandato de obligatoriedad derivado del Plan Nacional de Desarrollo (Ley 2294 de 2023).

El mapa de actores: Entender las reglas del juego

Sin embargo, como mencionamos en nuestro artículo anterior, es vital entender el mapa de actores y roles para capitalizar esta normativa. La gran ventaja estratégica radica en dónde se ubica nuestro sector:

• Proveedores de datos: Es decir, las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), como los bancos tradicionales, o en el caso del sector solidario, las cooperativas financieras, ya que estas, al igual que los bancos, están autorizadas para adelantar actividad financiera y captar ahorro de Este tipo de organizaciones están en la obligación estricta de brindar acceso y suministrar los datos personales comprendidos en el sistema.
• El titular: Es decir, la persona natural o jurídica dueña absoluta de sus datos, quien autoriza y controla su uso de forma previa, expresa e informada.
• Tercero receptor no vigilado: Aquí se ubica la gran mayoría de las entidades del sector solidario (vigiladas por la Supersolidaria). Esta premisa tiene un sólido sustento legal en el Decreto 0368. Por un lado, estas entidades no están obligadas a entregar su información porque el mandato de obligatoriedad recae exclusivamente sobre los proveedores de Al ser un tercero receptor de datos no vigilado (definido en la norma como una persona jurídica no vigilada por la SFC), la imposición de suministrar datos obligatoriamente no aplica para ellas.

• Por otro lado, sí pueden recibir la información de la banca Esto se fundamenta explícitamente en el artículo 2.35.8.6.1, correspondiente al capítulo de esquemas voluntarios, el cual establece que los proveedores de datos podrán dar acceso y suministrar la información a terceros receptores de datos no vigilados. En la práctica, esto significa que las cooperativas y fondos de empleados pueden actuar como receptores mediante acuerdos voluntarios, beneficiándose de la inteligencia del ecosistema interconectado sin tener la exigencia legal de compartir de manera recíproca o forzada sus propios datos.

Las salvaguardas del sistema

Ahora bien, para que un proveedor de datos haga efectiva la entrega de información bajo el marco del Decreto 0368 de 2026, no basta con la simple solicitud de un tercero; deben cumplirse condiciones y salvaguardas estrictas que garantizan la seguridad y el equilibrio del sistema:

• El mandato de obligatoriedad: El primer disparador es legal. El artículo 2.35.8.2.3 establece que los establecimientos de crédito y otras entidades vigiladas tienen la obligación imperativa de brindar acceso a los datos personales en el sistema de finanzas abiertas.
• La doble verificación del consentimiento: Para proteger la integridad del proceso, el banco no solo debe recibir la autorización que el titular le dio al receptor, sino que tiene el deber de realizar una confirmación directa con su cliente. En este paso, el banco debe facultar al titular para autorizar o denegar el suministro de los datos antes de que cualquier bit de información circule.
• Estándares técnicos y de seguridad: La información no se entrega de cualquier manera. Los bancos deben implementar protocolos de intercambio automático mediante APIs (interfaces de programación de aplicaciones) que cumplan con los estándares de arquitectura, seguridad y tecnología definidos por la Superintendencia Financiera de Además, deben usar mecanismos fuertes de autenticación para validar la identidad del titular en cada acción.
• Igualdad y no discriminación: El banco debe garantizar que el acceso se realice en igualdad de condiciones para todos los participantes que cumplan los requisitos, evitando restricciones injustificadas a receptores que estén debidamente inscritos en el directorio de la SFC.

Los requisitos para conectar a su entidad

Para que una cooperativa o fondo de empleados (tercero receptor no vigilado) pueda conectarse a los proveedores de datos, el decreto establece que se deben construir tres soportes técnicos y legales fundamentales:

1. Políticas claras: Procedimientos objetivos y verificables para la vinculación, sin trato
2. Gestión de riesgo: Cumplimiento estricto en materia de prevención de lavado de activos y ciberseguridad, alineados con la Circular Externa 006 de 2025 de la SFC.
3. Trazabilidad: Documentación rigurosa de cada solicitud a disposición de las

Sabemos que dar este salto tecnológico es un reto, pero las reglas son claras: Además, el intercambio no se hará mediante correos o archivos planos. El vehículo exigido por la ley son las APIs (interfaces de programación de aplicaciones), las cuales deben ser automáticas, expeditas, seguras y estandarizadas.

¿Por qué participar? Beneficios y casos de uso

Integrarse al ecosistema de finanzas abiertas es la llave maestra para nivelar el campo de juego frente a la banca tradicional. Al recibir los datos bancarios de su asociado (con su autorización previa), usted puede ejecutar casos de uso verdaderamente transformadores:

• Scoring (puntuación) enriquecido y microcrédito inmediato: Ya no dependerá solo del historial interno o de las centrales de riesgo tradicionales. Al ver en tiempo real los ingresos, gastos y liquidez del asociado en sus cuentas bancarias, puede aprobar créditos de manera instantánea y con un riesgo significativamente menor.
• Prevención de fugas y retención activa: Si detecta a través de los datos transaccionales que su asociado está pagando un crédito costoso en un banco tradicional, su cooperativa puede adelantarse y ofrecerle una compra de cartera con mejores tasas, demostrando el verdadero valor solidario.
• Diseño de productos hiper-personalizados: Conocer los hábitos de consumo externos de sus asociados le permite crear líneas de crédito específicas (educación, mejoras de vivienda, emprendimiento) que respondan a sus momentos de vida exactos, aumentando la colocación de cartera.

El costo de la inacción: Una amenaza a la sostenibilidad

Decidir no conectarse al sistema de finanzas abiertas, creyendo que así se protege a la base social, desencadenará consecuencias críticas para la sostenibilidad de la entidad:

• Asimetría de la información y selección adversa: Si usted no consulta la data abierta, seguirá aprobando créditos a ciegas. Los bancos, que sí usarán toda la tecnología disponible, filtrarán a los mejores perfiles (sus asociados más cumplidos). Como resultado, su entidad terminará concentrando a los asociados más riesgosos que la banca tradicional rechaza.
• Pérdida de competitividad por fricción: En un mundo donde los créditos se aprueban en tres clics desde el celular, obligar a su asociado a llevar desprendibles de pago, extractos bancarios físicos y certificados laborales lo empujará directamente a los brazos de la competencia y de las empresas de tecnología financiera.

• Desconocimiento del asociado: Sin la visión integral que otorgan las finanzas abiertas, su cooperativa solo conocerá una fracción diminuta de la vida financiera de su asociado (sus aportes y su crédito interno). Es imposible ser verdaderamente incluyente y solidario si no se conoce la realidad económica integral de quien se busca proteger.

¿Qué datos están en juego y cómo se protegen?

El Decreto 0368 es claro sobre la información que circula en este ecosistema. El alcance abarca tres categorías principales:

1. Productos y servicios: Incluye saldos y, de manera crucial, el historial transaccional de los últimos doce meses de cuentas de depósito, crédito e inversión.
2. Vinculación: Información recolectada para el KYC (conoce a tu cliente).
3. Características de productos: Información general para facilitar la comparación en el mercado.

Excepción crítica: La información generada a partir del análisis interno de la entidad, como los modelos de scoring (puntuación) propios, no hace parte del sistema sin una autorización adicional.

Para garantizar el pilar de la seguridad y los derechos del titular, el sistema exige una doble verificación. Cuando su cooperativa (receptor) solicita acceso con un fin específico, el banco (proveedor de datos) tiene la obligación de contactar directamente a su cliente (el titular) para reconfirmar la intención de compartir los datos antes de transmitir cualquier información.

Monetización y crecimiento estratégico

Y si, por el contrario, su entidad decide dar el paso y participar activamente, los beneficios que podría experimentar van mucho más allá de la simple mitigación de riesgos. Integrarse al sistema de finanzas abiertas no es solo un movimiento de cumplimiento normativo; es una estrategia de crecimiento recurrente que transforma su modelo operativo.

Al convertir los datos en inteligencia, las entidades solidarias pueden acceder a múltiples modelos de monetización y casos de uso prácticos:

• Mercadeo eficiente y clonación: Utilizar la analítica para retener asociados evaluando su ciclo de vida y su RFM (recencia, frecuencia, valor monetario) y generar campañas de venta cruzada altamente efectivas.
• Microcrédito automatizado: Tomar decisiones de crédito rápidas y con bajo riesgo usando los datos transaccionales del socio obtenidos vía Open Finance (finanzas abiertas).
• Incorporación digital: Verificar la identidad de un nuevo asociado en línea en minutos, reduciendo costos operativos y papeleo.
• Alianzas estratégicas e ingresos compartidos: Ofrecer seguros o créditos propios dentro de plataformas de terceros, generando comisiones.

Adicionalmente, el decreto establece una regla clara sobre los costos tecnológicos para quienes decidan conectarse: los proveedores de datos solo podrán cobrar por recuperar costos directos de la infraestructura API (interfaces de programación de aplicaciones), basados en el volumen de uso. Está absolutamente prohibido cobrar por la información misma, ya que los datos pertenecen al titular.

Próximos pasos: Prepare a su entidad

El reloj regulatorio ya está en marcha y los plazos son claros. Según el Decreto 0368 de 2026, la Superintendencia Financiera de Colombia dispone de un plazo máximo de seis meses para publicar el cronograma de expedición de los estándares técnicos. Asimismo, el directorio de participantes, es decir, la herramienta que permitirá identificar quién es quién en este ecosistema, deberá estar en funcionamiento en un máximo de doce meses.

La arquitectura tecnológica y legal ya está definida; hemos pasado de silos aislados a un ecosistema interconectado. Sin embargo, la oportunidad no se captura por decreto, sino por preparación. Para que una entidad solidaria logre transformar esta normativa en una ventaja competitiva, debe fortalecer tres pilares fundamentales:

• Talento: La gestión de finanzas abiertas requiere equipos con una nueva mentalidad, capaces de navegar entre la regulación financiera, la gestión de riesgos digitales y la visión comercial basada en datos.
• Tecnología: La infraestructura debe evolucionar hacia el modelo exigido por la ley: protocolos de intercambio automático mediante APIs (interfaces de programación de aplicaciones) que cumplan con estándares estrictos de arquitectura, interoperabilidad y seguridad. Esto incluye implementar mecanismos fuertes de autenticación y medidas de ciberseguridad robustas para garantizar la total confidencialidad de la información.
• Capacidades de analítica de datos: El valor no reside en tener los datos, sino en saber qué Desarrollar capacidades analíticas permite convertir el flujo de información en inteligencia accionable, permitiendo que la entidad pase de ser un espectador a un protagonista del bienestar financiero de sus asociados.

Trazando juntos su hoja de ruta

La verdadera transformación digital no tiene por qué ser un desafío que enfrente en solitario. Entendemos que en el sector solidario no existen soluciones de talla única; la hoja de ruta de cada entidad es diferente y depende de su realidad tecnológica, su categoría y su nivel de madurez digital.

No somos espectadores del cambio regulatorio; somos parte activa de su diseño. Hoy, el Programa de Transformación Digital de la Red Coopcentral tiene asiento directo en las mesas técnicas oficiales lideradas por la Unidad de Regulación Financiera (URF), con el acompañamiento del PNUD (Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo) y la Unión Europea, donde se está construyendo y debatiendo la política pública específica de Open Solidario (datos abiertos solidarios).

Conocer desde la fuente primaria la arquitectura normativa y comprender a fondo los desafíos reales de madurez digital de nuestras organizaciones nos otorga una ventaja estratégica incomparable.

Nuestro programa está completamente preparado para brindarle a su entidad el apoyo, la hoja de ruta clara y la consultoría experta necesaria para que logre sacar el mayor provecho de esta gran oportunidad histórica sin improvisaciones, protegiendo a su base social y liderando con firmeza el ecosistema financiero del futuro.