Desde nuestros orígenes, el cooperativismo y las organizaciones solidarias han tenido un propósito claro y fundamental: llevar bienestar, inclusión y oportunidades a aquellas personas y comunidades que tradicionalmente fueron ignoradas por el sistema financiero convencional.
Nuestra esencia se basa en la ayuda mutua, en entender las realidades de nuestros asociados y en construir soluciones que mejoren su calidad de vida. Hoy, nos encontramos ante un momento histórico que nos permite potenciar esta vocación social mediante la tecnología y la información. Este nuevo escenario está marcado por la llegada de un modelo transformador que cambiará la forma en que interactuamos con nuestros asociados y con el mercado.
Para comprender la magnitud de este cambio, es necesario explicar en qué consiste el sistema de finanzas abiertas. De acuerdo con el reciente Decreto 0368 de 2026, el sistema de finanzas abiertas se define como el conjunto de autoridades, normas, estándares, infraestructuras y participantes que interactúan entre sí para permitir el acceso y suministro estandarizado de datos personales y financieros. El principio fundamental de este esquema es devolverle el poder a las personas; es decir, reconocer que el usuario es el dueño absoluto de su información y que su circulación requiere una autorización previa, expresa e informada.
En la práctica, esto significa que la historia financiera de una persona, sus hábitos de pago y el comportamiento de sus productos ya no son propiedad exclusiva de la entidad que los administra, sino que el titular puede decidir compartir esa información con terceros para acceder a mejores servicios. Este modelo ha sido diseñado por el Gobierno nacional como un paso firme hacia la construcción de un esquema de datos abiertos que promueva la inclusión financiera y crediticia de la población tradicionalmente excluida.
Los beneficios de esta apertura normativa y tecnológica para el sector solidario son inmensos y profundamente alineados con nuestra misión. Históricamente, las cooperativas, fondos de empleados y asociaciones mutuales han tenido que evaluar el riesgo de sus asociados basándose únicamente en la información interna disponible o en reportes de centrales de riesgo tradicionales, los cuales muchas veces no reflejan la verdadera capacidad de pago de los trabajadores independientes o de los microempresarios de la economía popular.
Con el nuevo marco normativo, se consagra el principio de trato no discriminatorio, garantizando que el acceso y suministro de datos se realice en igualdad de condiciones para todos los participantes del sistema. Esto se traduce en una ventaja competitiva sin precedentes: una entidad solidaria puede actuar como un tercero receptor de datos no vigilado y, previa autorización de su asociado, solicitar a la banca tradicional el historial transaccional de los depósitos a la vista de los últimos doce meses.
Al acceder a esta riqueza de información, podemos conocer el verdadero comportamiento de ingresos y gastos de nuestros asociados, lo que nos permite ofrecer tasas de interés más justas, aprobar créditos que antes hubiéramos negado por falta de información y diseñar productos verdaderamente personalizados. Las finanzas abiertas nivelan el terreno de juego, permitiéndonos competir con mejores herramientas y un conocimiento profundo de nuestra base social.
Sin embargo, adoptar estas innovaciones no es un proceso que deba hacerse de la noche a la mañana ni de la misma forma para todas las organizaciones. Reconociendo la diversidad de tamaños y capacidades dentro de nuestro sector, hemos estructurado un camino de evolución gradual clasificado en tres categorías fundamentales, asegurando que cada entidad avance a un ritmo seguro y acorde a su realidad operativa.
Para las entidades en la categoría básica, el enfoque es eminentemente fundacional. Sabemos que muchas organizaciones están dando sus primeros pasos hacia la modernización.
En esta etapa, el esfuerzo se concentra en la organización interna, el control básico de los proveedores tecnológicos y la preparación orgánica para el futuro. El objetivo aquí es consolidar la casa, dando cumplimiento a los requerimientos normativos iniciales y diseñando una política de transformación digital sólida y coherente. En este nivel, las entidades están exentas de cumplir con las complejas regulaciones de interoperabilidad abierta o adquirencia directa, lo que permite orientar las inversiones de manera eficiente sin sobrecargar la estructura operativa con exigencias que legalmente aún no les corresponden.
A medida que las organizaciones crecen y su base social demanda mayor agilidad, avanzamos hacia la categoría intermedia. En este punto, el horizonte se amplía hacia la interoperabilidad intersectorial y la digitalización operativa. La hoja de ruta prepara a la entidad para proveer canales de servicio no presenciales y facilitar el intercambio seguro de fondos con otras organizaciones del sector. Aunque todavía no se asume el rigor extremo de una conexión directa a los sistemas de pago de la banca tradicional, se asegura que la infraestructura tecnológica y la gobernanza institucional se alineen con los altos estándares de ciberseguridad necesarios para proteger la información de los asociados durante su experiencia digital.
Finalmente, para las organizaciones de mayor tamaño y complejidad, llegamos a la categoría plena. Aquí, el marco regulatorio aplica con su máximo rigor. Las entidades asumen el reto de soportar un ecosistema financiero digital completamente abierto, gestionando transacciones masivas y conectándose directamente con redes bancarias e infraestructuras de pago. Las cooperativas financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia entran en la obligatoriedad total de brindar acceso y suministrar los datos de sus clientes al sistema. En esta categoría, la consultoría garantiza que los controles de riesgo, la escalabilidad tecnológica y los protocolos de intercambio automático de información funcionen de manera impecable para interactuar con todo el sistema financiero nacional.
Es a partir de esta preparación escalonada que se abren verdaderas oportunidades de crecimiento y consolidación para nuestras organizaciones. La información estructurada y gobernada deja de ser un simple requisito normativo para convertirse en un motor de desarrollo. Una de las mayores oportunidades radica en la implementación de modelos de Scoring alternativo (Puntuación de riesgo alternativa). Al integrar los datos internos con la información proveniente del ecosistema abierto, podemos transformar los comportamientos comerciales y de consumo en perfiles de riesgo altamente precisos. Esto reduce significativamente la cartera vencida y nos permite incluir financieramente a miles de personas que el sistema bancario tradicional considera invisibles.
Otra oportunidad transformadora es la adquirencia solidaria. Esto significa facultar a la cooperativa para procesar pagos, permitiendo que sus asociados comerciantes, tenderos
y emprendedores puedan vender sus productos a través de medios digitales bajo el respaldo de su propia entidad solidaria. Esta capacidad genera nuevas fuentes de ingresos por comisiones, aumenta la liquidez de la organización al mantener los fondos en el ecosistema solidario y fideliza al asociado al convertir a la cooperativa en un aliado tecnológico fundamental para su negocio. Sumado a esto, se habilita el camino para las Embedded finance (Finanzas embebidas), donde podemos ofrecer un microcrédito o un seguro exactamente en el momento en que el asociado está realizando una transacción en su comercio, creando una experiencia de servicio invisible, oportuna y profundamente útil.
Todas estas innovaciones, desde la calidad de los datos hasta la apertura de canales, tienen como propósito final la personalización y el bienestar. Entender los momentos de vida de nuestros asociados nos faculta para ofrecerles soluciones de ahorro, crédito e inversión que realmente respondan a sus necesidades familiares y productivas, honrando nuestra promesa de valor cooperativa.
Sabemos que enfrentar estos cambios tecnológicos y normativos puede generar incertidumbre, pero es un camino que no deben recorrer en solitario. La verdadera transformación digital no se trata de adquirir herramientas tecnológicas de manera desarticulada, sino de evolucionar nuestro modelo de negocio respetando los principios de la economía solidaria. Por eso, hemos diseñado una ruta coherente, segura y estructurada que protege su patrimonio y garantiza su competitividad en los años venideros.
El camino de la transformación digital no es una carrera tecnológica, sino una profunda evolución de nuestro propósito solidario. Cada paso que damos hacia la modernización es, en esencia, una nueva puerta que abrimos para potenciar el bienestar y mejorar la calidad de vida de las familias que confían en nosotros.
Hoy, más que nunca, tenemos motivos genuinos para alegrarnos. Las herramientas actuales y los modelos de Open Finance – Finanzas Abiertas nos entregan el poder de conocer, proteger y servir a nuestros asociados con una cercanía y una precisión que antes parecían inalcanzables. El futuro no representa una amenaza para el cooperativismo, sino el escenario ideal para demostrar al mundo que la eficiencia operativa y la humanidad pueden, y deben, ir siempre de la mano.
Los invitamos a seguir creciendo con entusiasmo, a abrazar la innovación con optimismo y a perderle el miedo al cambio. Sigamos evolucionando juntos, construyendo organizaciones más fuertes, resilientes y profundamente conectadas con las realidades y los sueños de nuestra base social.
Sentémonos a conversar, a compartir visiones y a diseñar mapas de ruta que respeten la identidad única de su entidad mientras la preparan para los retos del mañana. Cuenten con toda nuestra experiencia, nuestra empatía y nuestro ecosistema para acompañarlos, orientarlos y respaldarlos en cada etapa de esta hermosa transición. ¡El futuro es colaborativo, y estamos completamente listos para caminarlo a su lado!
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