La implementación de esquemas de datos abiertos constituye una de las transformaciones más relevantes del sistema financiero en las últimas décadas. La economía digital ha redefinido la manera en que las instituciones gestionan el riesgo, diseñan productos y se relacionan con los usuarios, desplazando los modelos tradicionales para dar paso a la información como el principal activo estratégico. En este escenario, el sector solidario emerge como un actor protagónico debido a su presencia territorial y su capacidad histórica para atender segmentos poblacionales y construir mecanismos alternativos de acceso al crédito.
Sin embargo, frente a la inminente consolidación de este ecosistema, es frecuente observar cómo las entidades abordan el reto desde el temor regulatorio o la adquisición apresurada de infraestructura tecnológica. Es fundamental comprender que la legislación y la normatividad suceden invariablemente después del desarrollo tecnológico. Por lo tanto, abordar esta transición exclusivamente desde el cumplimiento legal o la compra de software es un error de concepción.
Desde el Programa de Transformación Digital del Sector Solidario venimos trabajando desde el año 2023 en modelos de datos abiertos, consolidando un camino claro, probado y adaptado a la realidad de las organizaciones cooperativas y mutuales que se habilitarán para participar en esta infraestructura. Este documento expone el enfoque estratégico correcto para asumir esta evolución.
Entender el ecosistema: el prerrequisito de la transformación
Antes de iniciar cualquier despliegue operativo, las entidades deben comprender la evolución técnica y conceptual de los modelos de intercambio de información. La transición se define en tres estadíos:
- Finanzas Cerradas: Los sistemas bancarios operan de forma opaca, el intercambio de datos es sumamente limitado y las API (Interfaces de Programación de Aplicaciones) son internas o estrictamente privadas.
- Finanzas de Alianzas: Algunos datos logran compartirse mediante API (Interfaces de Programación de Aplicaciones) públicas y externas, pero bajo ecosistemas que siguen siendo únicos y propietarios de ciertas instituciones.
- Open Finance (Finanzas Abiertas): Los datos se pueden compartir en todo el ecosistema financiero basándose en estándares comunes y completamente abiertos.
Avanzar hacia el último estadío tiene un prerrequisito ineludible: la entidad debe haber avanzado materialmente, o al menos contar con un plan de trabajo definido, en todas las dimensiones de la transformación digital. Estas dimensiones abarcan la Estrategia Digital, la Gobernanza y Organización, la Cultura y Liderazgo, los Datos y Analítica, las Operaciones Digitales, el Ecosistema de Innovación y la Experiencia Digital.
La hoja de ruta: los seis pasos estratégicos
Para que las cooperativas y organizaciones solidarias se conviertan en catalizadores de inclusión financiera sostenible, deben consolidar arquitecturas robustas de gestión y aprovechamiento estratégico. Esto se logra estructurando la implementación en las siguientes etapas:
1. Alineación Estratégica y Cultural El primer paso exige responder cuestionamientos fundacionales: por qué la entidad solidaria debe considerar participar y para qué desea hacerlo. Esta comprensión genera un impacto necesario y profundo en el modelo de negocio solidario, obligándolo a evolucionar. La planeación estratégica institucional se ve definitivamente impactada por la entrada de este ecosistema. Incluso si la entidad decide deliberadamente no participar, su planeación estratégica debe reconfigurarse, dado que los demás competidores del mercado sí participarán y utilizarán esa ventaja competitiva, lo cual impactará de manera negativa la retención y vinculación de la base social.
2. Arquitectura Empresarial y Ciberseguridad El impacto de esta apertura exige rediseñar los dominios de información de la arquitectura empresarial para convertirlos en verdaderas capacidades estratégicas. Al integrar información económica no convencional y conectarse con terceros, la entidad incrementa su exposición. Por consiguiente, a mayor digitalización, la ciberseguridad se convierte en un elemento absolutamente crítico que debe nacer desde el diseño mismo de la arquitectura, garantizando la protección inquebrantable de los datos de los asociados.
3. Estrategia y Casos de Uso La tecnología sin un propósito claro diluye los recursos. La entidad debe definir con precisión cuáles son los casos de uso que resultan de interés para sus objetivos estratégicos, para su tipo específico de asociado y para las necesidades reales de su comunidad. Entender exactamente qué servicios se desean desarrollar evita la dispersión y enfoca el esfuerzo en productos que generen un impacto tangible en la inclusión crediticia.
4. Gobierno de Datos y Cumplimiento Regulatorio Definidos los casos de uso, se debe avanzar en el establecimiento del gobierno de datos. Las entidades necesitan definir políticas claras sobre administración, acceso, protección y uso de la información para garantizar su calidad y trazabilidad. Es este gobierno de datos, sumado al rigor del cumplimiento regulatorio y normativo, el que indica legal y técnicamente cómo se debe avanzar en las siguientes fases operativas.
5. Modelo Operativo y Ecosistema de Integración La organización debe definir el modelo operativo que soportará esta nueva realidad. Implica decidir si se conformará un área interna robusta, si se estructurará una célula especializada en analítica de datos, o si se tercerizará gran parte de estas capacidades. Dentro de este modelo, un concepto innegociable es el ecosistema de API (Interfaces de Programación de Aplicaciones), el cual dicta la forma técnica en la que se interconectarán los procesos internos con los aliados externos.
6. Gestión del Consentimiento y Experiencia del Asociado El componente final, pero determinante, es definir una estrategia transparente para obtener los consentimientos de los titulares. Este paso debe propender siempre por la mejora sustancial de la experiencia del asociado, demostrando que la circulación de su información se realiza bajo principios irrestrictos de seguridad, transparencia y beneficio mutuo.
Fases de implementación y recomendaciones regulatorias
Para materializar estos seis pasos, es imperativo alinearse con las directrices estructuradas por el ente regulador. Las reflexiones, recomendaciones y fases que se presentan a continuación han sido inspiradas y extraídas fundamentalmente del documento técnico elaborado por la Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera (URF). Es un imperativo reconocer el liderazgo de la URF en la estructuración de esta política pública orientada a la inclusión crediticia en Colombia.
De acuerdo con las recomendaciones de la URF, es fundamental adoptar un modelo de circulación de Open Data (Datos Abiertos) descentralizado, el cual reconozca la heterogeneidad de capacidades y los retos particulares que enfrenta cada sector económico para disponibilizar su información. Asimismo, la URF sugiere que este proceso se ejecute bajo la coordinación técnica y el seguimiento de la Comisión Intersectorial para la Inclusión y Educación Económica y Financiera (CIIEF), centralizando así la preparación de las entidades.
Acogiendo esta visión institucional y técnica de la URF, la hoja de ruta operativa sugerida para el sector solidario se estructura en los siguientes bloques de ejecución:
- Diagnóstico y planeación (Meses 1 a 2): Inicia con el diagnóstico de madurez tecnológica para identificar brechas de infraestructura. Paralelamente, abarca la organización financiera de los presupuestos y la ejecución de la gobernanza mediante la inscripción en el registro único de entidades, en caso de aplicar.
- Adecuación jurídica (Meses 3 a 5): Comprende el diseño y aplicación de los textos de consentimiento previo, expreso e informado. Requiere actualizar las políticas de privacidad para garantizar la minimización de datos y documentar los algoritmos de decisiones automatizadas para la calificación de riesgo.
- Arquitectura y ciberseguridad (Meses 4 a 10): Se enfoca en estandarizar y desarrollar las API (Interfaces de Programación de Aplicaciones), implementar los más altos estándares de seguridad en la red y adoptar formatos uniformes y taxonomías comunes de datos sectoriales.
- Operación y ecosistema (Meses 8 a 12): Implica suscribir acuerdos bilaterales para participar en modelos híbridos con Fintech (Empresas de tecnología financiera), así como conectar los sistemas para consumir datos alternativos provenientes de servicios públicos, telecomunicaciones y salud. Finaliza con la habilitación del proceso operativo para garantizar el derecho a la portabilidad financiera.
Una visión hacia el futuro solidario
La transición hacia esquemas de datos abiertos exige que las entidades solidarias fortalezcan sus capacidades más allá de la simple incorporación de nuevas tecnologías; el desafío real consiste en construir modelos organizacionales capaces de gestionar la información de manera estratégica, ética y segura. Las organizaciones solidarias poseen el potencial de liderar la inclusión financiera en el país si logran estructurar arquitecturas interoperables y capacidades analíticas avanzadas.
Desde el Programa de Transformación Digital del Sector Solidario entendemos que recorrer este camino genera incertidumbres naturales. Nuestro equipo se ha consolidado como un grupo de especialistas verdaderamente expertos en procesos de monetización de datos, analítica solidaria, interoperabilidad y el despliegue estratégico y técnico de los datos abiertos. Contamos con el conocimiento profundo y la metodología exacta para acompañar a las organizaciones a través de esta evolución estructural.
Invitamos a los líderes, gerentes y miembros de los consejos de administración que deseen comprender a profundidad la forma correcta de adoptar e integrar estos modelos a su planeación estratégica, a contactarnos para coordinar una sesión de trabajo. En este espacio compartiremos nuestra visión analítica y técnica sobre el rol que una entidad solidaria moderna debe asumir para prosperar y generar valor real en la nueva era de los servicios financieros abiertos.
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