La urgencia de las Finanzas Abiertas para el Sector Solidario frente al Decreto 0368.

El nuevo paradigma financiero, el sector solidario y el contexto de oportunidad

 El sector financiero a nivel global y en Colombia está atravesando una transformación estructural irreversible. Tradicionalmente, la información transaccional y financiera de las personas ha estado resguardada (y en muchos casos, monopolizada) por las grandes instituciones bancarias tradicionales. Sin embargo, un nuevo modelo ha emergido para cambiar esta dinámica: Finanzas Abiertas / Open Finance.

Para el sector solidario colombiano, este cambio representa una oportunidad histórica. La esencia del cooperativismo es la democratización del crédito y el bienestar del asociado. Las finanzas abiertas comparten una filosofía similar: la democratización de los datos.

Adicionalmente, con la expedición del decreto 0368 del 7 de abril de 2026, el gobierno nacional cataloga el acceso y uso de datos como un catalizador de la seguridad humana y la justicia social, buscando impulsar la economía popular. Este decreto consolida el sistema de finanzas abiertas como un esquema de carácter obligatorio para las entidades vigiladas, lo que hace inaplazable nuestra participación activa.

De acuerdo con informes recientes (como el estudio sobre el estado de las finanzas abiertas en 2026 de FT Longitude y Mastercard), la competencia en los servicios financieros se está acelerando a un ritmo sin precedentes. Ante factores como la inflación y la incertidumbre económica, las personas buscan proveedores que ofrezcan mayor valor, soluciones más inteligentes y garantías absolutas sobre el manejo de sus datos. Hoy, los consumidores están dispuestos a abandonar a sus proveedores actuales si no reciben los beneficios esperados: el 77% cambiaría de entidad para tener más transparencia sobre el uso de sus datos, el 76% lo haría para acceder a funciones digitales que faciliten sus finanzas, y un contundente 81% se cambiaría con tal de obtener mejores condiciones de crédito.

Este contexto subraya la urgencia de adoptar estas tecnologías.

Este documento tiene como propósito desmitificar el concepto, aclarar dudas infundadas y exponer de manera ejecutiva por qué su entidad debe prepararse estratégicamente para este ecosistema, basándose en el comportamiento del consumidor, la regulación local y las lecciones globales.

2.Desmitificando el concepto: lo que son y lo que no son las finanzas abiertas

Existe un grado significativo de desinformación en el mercado respecto a las implicaciones de compartir datos financieros. A menudo, el temor al fraude o a la pérdida de clientes paraliza la toma de decisiones. Para despejar estas dudas, es fundamental establecer límites conceptuales claros.

2.1. Lo que no son las finanzas abiertas

No son la venta de bases de datos: no implica comercializar la información de sus asociados al mejor postor. Operan bajo estrictos lineamientos de protección de datos personales.

• No son una vulneración de la privacidad: ningún dato se comparte sin el consentimiento explícito y revocable del usuario. El asociado es el único y verdadero dueño de su información. El decreto 0368 reafirma que el sistema se estructura sobre el respeto irrestricto de la libertad del consumidor para autorizar el acceso de forma previa, expresa e
• No son un modelo exclusivo para grandes bancos: al contrario, nivela el campo de Permite que entidades del sector solidario compitan en igualdad de condiciones de información.
• No son una puerta abierta al fraude descontrolado: el intercambio se realiza mediante canales tecnológicos altamente encriptados y estandarizados a través de API (interfaces de programación de aplicaciones).

2.2. Lo que sí son las finanzas abiertas

• Un ecosistema de intercambio seguro de datos consentidos. Se trata de una infraestructura tecnológica moderna que le permite a nuestro asociado autorizar a nuestra entidad solidaria para acceder de forma confiable a su historial financiero alojado en otra institución.
• Un motor para la personalización de nuestros servicios. Al conocer el comportamiento financiero completo y global de cada persona, la cooperativa o fondo de empleados puede diseñar y ofrecer tasas de interés mucho más justas y alineadas al perfil de riesgo real del
• Una garantía de conexión técnica Esto significa estandarizar la forma en que nuestras plataformas se comunican con el resto del sistema, facilitando modelos avanzados de integración tecnológica como finanzas solidarias como servicio (conocido en el sector tecnológico como Banking as a Service/ Banca como Servicio).
• Una política de Estado enfocada en la inclusión financiera. Es una iniciativa impulsada en Colombia para construir un ecosistema transparente que inició con el decreto 1297 de 2022 y que hoy se consolida con el decreto 0368 del 7 de abril de Esta nueva normativa fortalece el modelo al incorporar disposiciones de carácter obligatorio para las entidades vigiladas, buscando fomentar modelos de negocio innovadores que beneficien directamente a la economía popular y comunitaria.
• Una infraestructura común basada en interoperabilidad y confianza. Las finanzas abiertas también representan la construcción de un lenguaje tecnológico estandarizado para todo el ecosistema financiero y solidario. Esto significa que las entidades deberán adoptar protocolos comunes de intercambio seguro de información, interfaces interoperables y estándares técnicos que permitan una comunicación eficiente, transparente y verificable entre los diferentes participantes del sistema. En la práctica, esto facilitará que cooperativas, fondos de empleados y mutuales puedan integrarse con fintechs, comercios y nuevos servicios digitales bajo reglas homogéneas de seguridad, trazabilidad y control. Adicionalmente, el decreto 0368 de 2026 fortalece la gobernanza del modelo mediante la creación de un directorio oficial de participantes administrado por la Superintendencia Financiera de Colombia, consolidando un ecosistema más organizado, supervisado y confiable para el intercambio de información financiera.

Resumen ejecutivo y contraste de conceptos

Frente al mito de que existe una pérdida de la propiedad de los datos, vulnerando al asociado, la realidad es que hay un empoderamiento total del asociado, quien decide cuándo y con quién comparte sus datos. Asimismo, frente al mito de que esto es una amenaza que facilitará que otros roben nuestros asociados, la realidad demuestra que es una oportunidad de fidelizar al asociado ofreciendo mejores servicios al entender toda su vida financiera.

Las Finanzas abiertas constituyen una oportunidad para modernizar capacidades tecnológicas, fortalecer la confianza del asociado y competir en igualdad de condiciones frente a nuevos actores digitales. Más que reemplazar la relación tradicional con el asociado, este modelo permite construir experiencias más ágiles, personalizadas y transparentes, donde la calidad del servicio, la analítica y el uso responsable de los datos se convierten en los principales factores de diferenciación y fidelización.

3.El factor crítico: el consentimiento y las personalidades del asociado

El mayor obstáculo actual a nivel global, para el éxito de las finanzas abiertas no es tecnológico, sino la falta de permisos y consentimiento de los clientes. Los ejecutivos del sector financiero estiman que están perdiendo un promedio de 4.6% en ingresos adicionales debido a que los consumidores se niegan a otorgar acceso a sus fuentes de datos. El 68% de las entidades señala que esta negativa genera fricción, retrasos en la apertura de cuentas y decisiones de crédito mal informadas.

Para gestionar esto, las cooperativas deben entender que existen cuatro personalidades de consentimiento entre los usuarios:

• Buscadores de valor (43%): solo comparten datos si entienden para qué se usan y qué beneficio tangible (por ejemplo, menor tasa) obtendrán a
• Compartidores confiados (27%): se sienten cómodos compartiendo datos; lo ven como parte normal de la era
• Cumplidores confundidos (18%): comparten su información porque sienten que no tienen otra opción para acceder a los servicios, aunque no entienden el porqué.
• Evasivos (11%): evitan compartir datos a toda costa, incluso perdiendo beneficios, por problemas de Paradójicamente, el 71% de este grupo desearía las mejoras que trae la tecnología.

4. Oportunidades, bondades y el impacto comercial

Las organizaciones que adoptan capacidades de finanzas abiertas reportan un impacto comercial sumamente positivo. El 75% de los ejecutivos afirma que el uso de datos consentidos ha generado crecimiento; en promedio, ha impulsado un crecimiento del 3.3% en los ingresos (equivalente a cientos de millones de dólares en la industria). Además, mejora los KPI (indicadores clave de rendimiento) de retención, incrementa las conversiones de venta cruzada y expande el acceso al crédito. Desde la perspectiva del usuario, el 65% afirma que administrar sus finanzas es menos estresante gracias a esto.

A. Mejoramiento radical en el Scoring (puntaje) de crédito y análisis de riesgo

Con las finanzas abiertas, el asociado autoriza a la cooperativa para que lea en tiempo real sus cuentas en otros bancos. Se visualizan ingresos reales y hábitos de consumo, logrando una evaluación de crédito más justa, rápida e inclusiva, reduciendo la morosidad. Es importante destacar que el decreto 0368 obliga a que la información sobre productos de depósito a la vista incluya, como mínimo, el historial transaccional de los últimos doce meses, brindando una base sólida para este análisis.

B.  Procesos de Onboarding (vinculación) digital y automatizado

El asociado autoriza la extracción digital de datos desde las fuentes originales (certificados, extractos). Esto reduce costos operativos, minimiza el fraude por falsificación y transforma un trámite de días en minutos. El enfoque en el ahorro de tiempo es el principal beneficio (60%) que convence al consumidor.

D. Agregación financiera y asesoría personalizada de alto nivel

La cooperativa puede ofrecer una vista unificada (saldos bancarios, aportes, deudas). El 63% de consumidores de servicios financieros siente que las recomendaciones de sus proveedores son más útiles hoy gracias a estas funciones de gestión financiera personalizada.

E. Generación de nuevas líneas de ingresos

Las entidades pueden consumir datos de terceros y también monetizar el consumo de la información que ellas generan mediante ecosistemas de finanzas embebidas con comercios o Fintechs (empresas de tecnología financiera). El nuevo decreto también permite esquemas voluntarios donde los proveedores de datos pueden suministrar información a terceros receptores no vigilados, ampliando las posibilidades de alianza.

F. Fortalecimiento de la competitividad y permanencia del sector solidario

Las finanzas abiertas permiten que cooperativas, fondos de empleados y mutuales accedan a capacidades tecnológicas y analíticas que anteriormente estaban concentradas en grandes entidades financieras. Esto nivela las condiciones de competencia, facilita la innovación de productos digitales y fortalece la capacidad de retención de asociados mediante experiencias más ágiles, transparentes y personalizadas, reduciendo el riesgo de pérdida de mercado frente a fintechs y nuevos actores digitales.

5. Estrategias para generar confianza en el asociado

 Para que los asociados otorguen su consentimiento, la junta directiva debe asegurar que la comunicación institucional sea impecable. Los mensajes deben enfocarse en el ahorro de tiempo y transmitir tres pilares clave:

• La recompensa: explicar claramente qué gana el asociado (por ejemplo, «conecta tus cuentas para reducir el llenado de formularios y obtener una mejor tasa»).
• El control: garantizar la autonomía (por ejemplo, «tú tienes el control total y puedes revocar los permisos en cualquier momento desde la App (aplicación móvil)»).
• La seguridad: explicar la protección de la información (por ejemplo, «tus datos están encriptados bajo estándares de seguridad bancaria global»).

6. Análisis del entorno regulatorio e internacional: lecciones para Colombia

 Las regulaciones en Europa (PSD2 o directiva de servicios de pago revisada), Australia y Reino Unido se están expandiendo para abarcar un ecosistema más amplio. Europa enseñó que obligar la apertura de datos desdibuja los monopolios y fomenta la competencia. En Latinoamérica, Brasil lidera con un modelo integral que incluye seguros e inversiones, donde cooperativas como Sicredi han ganado gran cuota de mercado. En Colombia, regulaciones como el decreto 1297 exigen armonizar la innovación con la estricta protección de datos personales.

Ahora, con el decreto 0368 de 2026, Colombia da el paso definitivo hacia un sistema obligatorio donde las entidades vigiladas tendrán un plazo máximo de doce meses para habilitar el acceso a los datos una vez se expidan los estándares técnicos.

7. Retos, riesgos y consideraciones estratégicas para la junta directiva

Los órganos de gobierno corporativo deben liderar la planeación y mitigación de los siguientes factores tecnológicos y operativos:

1. Confiabilidad de las API (interfaces de programación de aplicaciones) y modernización: mejorar la calidad, escalabilidad y consistencia de las API (interfaces de programación de aplicaciones) es urgente. Las cooperativas necesitan modernizar sus sistemas legacy (heredados) e integrar soluciones de inteligencia
2. Seguridad desde el diseño: es imperativo invertir en arquitecturas que prioricen la seguridad desde su concepción, garantizando que el ecosistema abierto sea resistente a ataques cibernéticos. La normativa exige implementar protocolos automáticos que funcionen a partir de interfaces estandarizadas y seguras.
3. Transformación cultural y desarrollo de talento: exige perfiles técnicos modernos, científicos de datos y una cultura enfocada en solucionar necesidades basándose en datos, no solo en colocar
4. Cumplimiento normativo estricto: las áreas de auditoría deben asegurar que todos los flujos de datos estén respaldados por el consentimiento explícito y trazable del
5. El riesgo estratégico de la inacción: el mayor riesgo es quedarse al margen mientras la competencia Las entidades que actúen como proveedores o receptores de datos deberán inscribirse obligatoriamente en el directorio de participantes administrado por la Superintendencia Financiera de Colombia.

8. Conclusión y los 5 imperativos finales para el sector solidario

Las Finanzas Abiertas representan la consagración definitiva del derecho del individuo sobre sus propios datos financieros, alineándose perfectamente con la vocación social y equitativa del sector solidario. Para materializar este potencial, las entidades deben adoptar los siguientes cinco imperativos estratégicos:

• Acelerar el ritmo: implementar casos de uso rápidamente para aprovechar las oportunidades del mercado antes que los competidores.
• Ganar el consentimiento: demostrar el valor personal al asociado, garantizando un manejo seguro y controlado por él
• Elegir bien a los socios: buscar aliados estratégicos con productos innovadores, escalables y con seguridad hermética.
• Mejorar la conveniencia: no escatimar esfuerzos en la personalización y en facilitar la vida del asociado, ya que la intolerancia a la fricción es
• Asegurar la tecnología: garantizar que las API (interfaces de programación de aplicaciones) y sistemas core (principales) cumplan con las demandas más estrictas de disponibilidad y ciberseguridad.

Se recomienda a las juntas directivas y gerencias diseñar de inmediato una hoja de ruta clara que posicione a su organización a la vanguardia de un futuro financiero inevitablemente abierto, digital y solidario.

Autora: Liliana Pantoja, Consultora Especialista en Finanzas Abiertas