La verdadera transformación digital solidaria no se trata de adquirir herramientas tecnológicas de manera desarticulada, sino de evolucionar el modelo de negocio respetando los principios de la economía solidaria.
Históricamente, el cooperativismo y las organizaciones solidarias han tenido un propósito claro y fundamental: llevar bienestar, inclusión y oportunidades a aquellas personas y comunidades que tradicionalmente fueron ignoradas por el sistema financiero convencional.
Hoy nos encontramos ante un momento histórico que nos permite potenciar esta vocación social mediante la tecnología y la información. Desarrollar nuevas capacidades operativas como el análisis profundo de datos, la interoperabilidad y el procesamiento de pagos ya no es un lujo, es una necesidad estratégica.
Para muchas entidades, la avalancha de regulaciones y términos técnicos puede generar incertidumbre. Por ello, este artículo tiene un propósito didáctico y consultivo: desglosar cómo la combinación estratégica de las finanzas abiertas (Open Finance), la adquirencia solidaria y la puntuación de riesgo alternativa (Scoring) conforman el ecosistema perfecto para modernizar el crédito, mitigar el riesgo y honrar la promesa de valor cooperativa.
Finanzas abiertas: Una oportunidad, no una obligación general
El primer paso estructural para asumir estos retos es comprender la magnitud y el impacto real del Decreto 0368 de 2026. Esta normativa define el sistema de finanzas abiertas como el conjunto de autoridades, normas, estándares, infraestructuras y participantes que interactúan entre sí para permitir el acceso y suministro estandarizado de datos personales y financieros.
El principio fundamental de este esquema es devolverle el poder a las personas; es decir, reconocer que el usuario es el dueño absoluto de su información.
Respecto a la aplicación de este decreto en el sector solidario, es necesario hacer una precisión importante: el alcance y la obligatoriedad varían drásticamente según el ente de supervisión:
- Entidades obligadas a compartir datos: Únicamente los establecimientos de crédito y las cooperativas financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) entran en la obligatoriedad total de brindar acceso y suministrar los datos de sus clientes al sistema. Estas entidades tienen plazos técnicos estrictos para implementar las interfaces de programación de aplicaciones (APIs) necesarias.
- Entidades beneficiadas: Las cooperativas de ahorro y crédito, multiactivas, fondos de empleados y mutuales vigiladas por la Supersolidaria no están obligadas a entregar sus datos. Su rol es sumamente ventajoso: una entidad solidaria puede actuar como un tercero receptor de datos no vigilado y, previa autorización de su asociado, solicitar a la banca tradicional el historial transaccional de sus depósitos a la vista (por ejemplo, de los últimos doce meses).
La adquirencia solidaria: Qué es, casos de uso y oportunidades
Entender el comportamiento externo del asociado a través de las finanzas abiertas es solo la mitad de la ecuación. La otra mitad se construye desde adentro mediante la adquirencia solidaria.
¿Qué es la adquirencia? Significa facultar a la entidad para procesar pagos. Consiste en entregar herramientas tecnológicas a los asociados para que puedan recibir pagos electrónicos, permitiendo que comerciantes, tenderos y emprendedores vendan sus productos a través de medios digitales bajo el respaldo de su propia organización solidaria.
Casos de uso en el sector solidario:
- El tendero de barrio: Un asociado dueño de un minimercado que recibe pagos de sus clientes mediante un código QR interoperable proveído por su cooperativa.
- El microempresario: Un confeccionista o productor agrícola que utiliza un datáfono móvil entregado por su fondo de empleados para cobrar por sus ventas en ferias o entregas a domicilio.
Implementar servicios de adquirencia genera un impacto transformador:
- Fidelización profunda: Convierte a la entidad en un aliado tecnológico fundamental para el día a día del negocio del asociado.
- Retención de liquidez: Aumenta la liquidez de la entidad al mantener los fondos transados dentro del ecosistema solidario.
- Nuevas fuentes de ingreso: Genera ingresos por las comisiones derivadas del procesamiento de pagos.
- Captura de datos en tiempo real: Permite a la entidad conocer el flujo de caja exacto y las ventas diarias del asociado, información vital que antes era invisible o dependía de declaraciones verbales.
El puente vital: Desarrollo de capacidades analíticas de datos
Capturar miles de transacciones diarias a través de la adquirencia no tiene valor por sí solo si la entidad no cuenta con la infraestructura para interpretar esa información. Es aquí donde el desarrollo de las capacidades analíticas de datos se vuelve el puente indispensable entre procesar pagos y otorgar créditos.
Para aprovechar los datos que genera la adquirencia y el volumen de información que traen las finanzas abiertas, las organizaciones solidarias deben evolucionar para ser impulsadas por datos (Data-Driven). Desarrollar capacidades analíticas implica implementar políticas de calidad de información, infraestructura de almacenamiento moderna y herramientas que permitan limpiar y estructurar grandes volúmenes de datos.
Solo a través de una sólida capacidad analítica interna, la entidad puede identificar patrones y predecir el comportamiento del flujo de caja de un microempresario, transformando datos crudos en inteligencia de negocios accionable.
Puntuación de riesgo alternativa
Aquí es donde la estrategia converge con la reciente habilitación de la Supersolidaria para el uso de modelos de puntuación de riesgo alternativo en las entidades de ahorro y crédito.
Históricamente, el sector ha tenido que evaluar el riesgo basándose únicamente en información interna disponible o en reportes de centrales de riesgo tradicionales, los cuales muchas veces no reflejan la verdadera capacidad de pago de los trabajadores independientes o de los microempresarios de la economía popular.
Hoy, gracias a las capacidades analíticas desarrolladas, la entidad puede integrar los datos internos (el flujo de caja capturado por la adquirencia) con la información proveniente del ecosistema abierto (historial bancario). Al integrar estos mundos, podemos transformar los comportamientos comerciales y de consumo en perfiles de riesgo altamente precisos.
Esto reduce significativamente la cartera vencida y permite incluir financieramente a miles de personas que el sistema bancario tradicional considera invisibles. Sumado a esto, se habilita el camino para las finanzas embebidas (Embedded Finance), donde se puede ofrecer un microcrédito o un seguro exactamente en el momento en que el asociado está realizando una transacción en su comercio.
Una hoja de ruta consultiva según la madurez de la entidad
Adoptar estas innovaciones no es un proceso que deba hacerse de la noche a la mañana ni de la misma forma para todas las organizaciones. Reconociendo la diversidad del sector, es necesario un camino de evolución gradual:
Cooperativas de Ahorro y Crédito y Mutuales
- Categoría Básica: Para las cooperativas que dan sus primeros pasos hacia la modernización, el enfoque es fundacional. El objetivo aquí es organizar la casa, cumpliendo los requerimientos normativos iniciales y diseñando una política de transformación digital sólida. En este nivel, están exentas de cumplir con regulaciones complejas de interoperabilidad abierta o adquirencia directa, lo que permite orientar las inversiones eficientemente sin sobrecargas operativas.
- Categoría Intermedia: A medida que crecen y demandan agilidad, avanzan hacia la interoperabilidad intersectorial preparándose para proveer canales de servicio no presenciales. El reto principal es asegurar que el gobierno de datos y la infraestructura tecnológica se alineen con altos estándares de ciberseguridad antes de conectarse al exterior.
- Categoría Plena: Para las cooperativas de mayor tamaño, es vital aclarar que, a la luz del Decreto 0368 de 2026, su integración al ecosistema de finanzas abiertas sigue siendo estrictamente voluntaria, ya que la obligatoriedad de compartir datos recae exclusivamente sobre las entidades vigiladas por la Superfinanciera. Sin embargo, al ser las candidatas naturales para actuar bajo la figura de terceros receptores de datos , su hoja de ruta cambia. Para que la banca tradicional no les rechace o restrinja la conexión amparándose en los estrictos requerimientos de interoperabilidad y ciberseguridad que les exige la Circular Externa 001 de 2026 de la SFC, estas cooperativas deben blindar proactivamente su infraestructura técnica. Esto implica llevar la gestión de sus modelos de riesgo (SARLAFT, SARC y SARO), estipulados en la Circular Básica Contable y Financiera y la Circular Básica Jurídica de la Supersolidaria, al mismo nivel de exigencia que hoy demanda el mercado financiero abierto.
Fondos de Empleados
Al igual que las cooperativas, los fondos de empleados tienen la gran oportunidad de actuar como receptores de información para mejorar radicalmente los beneficios y créditos de su base social. Sin embargo, su camino de madurez tiene un enfoque particular:
- Categoría Básica e Intermedia: La principal duda suele ser si deben apresurarse hacia las finanzas abiertas. La respuesta es no. Su enfoque inicial debe ser la digitalización operativa: garantizar canales no presenciales seguros y lograr una integración impecable con los sistemas de nómina de sus empresas patronales. El desarrollo analítico debe enfocarse primero en limpiar y organizar esta información interna.
- Categoría Plena: Los fondos que manejan un alto volumen transaccional y están sujetos a un mayor rigor normativo ya deben contar con estándares modernos. Para ellos, la hoja de ruta indica que están listos para integrarse al modelo de finanzas abiertas. Si logran unificar sus fuentes de datos (la nómina interna + el historial bancario externo) y garantizan que sus operaciones digitales sean invulnerables, podrán perfilar de manera exacta a sus asociados y ofrecer soluciones financieras hiperpersonalizadas.
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